Chwilówka czy pożyczka ratalna — co jest tańsze w 2026? Tabela różnic i wyliczenie

Opublikowano 24 września 2026

Jeśli możesz oddać całą kwotę w 30 dni, tańsza jest chwilówka, a najtańsza — pierwsza chwilówka w promocji, która kosztuje 0 zł. Jeśli nie możesz, tańsza jest pożyczka ratalna. Na każde 100 zł płatna chwilówka na miesiąc kosztuje 12,01 zł (Pożyczka Plus i Wandoo), a pożyczka ratalna SuperGrosz na 42 miesiące — 44,15 zł za cały okres, czyli średnio około 1,05 zł miesięcznie. Wszystkie liczby pochodzą z opublikowanych przykładów pożyczkodawców, sprawdzonych 23.09.2026. O udzieleniu pożyczki i jej warunkach decyduje pożyczkodawca.

Poniżej: różnice między oboma rodzajami pożyczek punkt po punkcie, osiem opublikowanych przykładów obok siebie w tych samych jednostkach, ustawowe limity prowizji zależnie od okresu i trzy pytania, które pomagają wybrać w minutę. Jak liczy się RRSO i skąd bierze się 297%, wyjaśniamy szczegółowo w osobnym artykule.

Ile naprawdę kosztuje pożyczka: RRSO na trzech przykładach →

Artykuł ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową. Liczby pochodzą z przykładów reprezentatywnych pożyczkodawców i z polskich ustaw według stanu na 23.09.2026. Warunki, stawki i promocje się zmieniają — przed podpisaniem umowy sprawdź aktualny przykład na stronie pożyczkodawcy.

W skrócie najważniejsze

Chwilówkę spłaca się jednorazowo, zwykle po 30 dniach; pożyczkę ratalną — miesięcznymi ratami przez kilka miesięcy lub lat.
Pierwsza chwilówka w promocji kosztuje 0 zł: w Pożyczka Plus przy kwotach od 2 100 do 8 000 zł, w SmartPożyczka od 500 do 8 000 zł, pod warunkiem terminowej spłaty (sprawdzono 23.09.2026).
Płatna chwilówka na 30 dni kosztuje 12,01 zł od każdych 100 zł; pożyczka ratalna SuperGrosz na 42 miesiące — 44,15 zł od 100 zł za cały okres, czyli średnio 1,05 zł miesięcznie.
Ustawa ogranicza prowizje zależnie od okresu: 10,82% kwoty przy pożyczce na 30 dni, 20% — na rok, nie więcej niż 45% — na 42 miesiące i dłużej. Odsetki dla wszystkich — maksymalnie 14,5% w skali roku.
RRSO można porównywać tylko między pożyczkami o tym samym okresie: 297,51% przy pożyczce na miesiąc i 24,28% przy ratach na 3,5 roku nie znaczą, że raty są w złotych 12 razy tańsze.
Wcześniejsza spłata raty obniża całkowity koszt o część przypadającą na skrócony okres (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim).
Każda pożyczka to decyzja pożyczkodawcy: żaden przykład nie oznacza, że wniosek zostanie przyjęty.

Krótka odpowiedź: co jest tańsze — chwilówka czy raty

W złotych tańsza jest chwilówka, jeśli spłacisz ją w terminie: za 30 dni płacisz 12,01 zł od każdych 100 zł, a za pierwszą pożyczkę w promocji — 0 zł. Pożyczka ratalna w złotych jest droższa: w przykładzie SuperGrosz 4 500 zł na 42 miesiące kosztuje 1 986,69 zł, czyli 44,15 zł od każdych 100 zł. Za to każdy miesiąc rat kosztuje średnio mniej więcej 11 razy mniej niż miesiąc chwilówki.

Stąd prosta zasada. Pytanie nie brzmi, która pożyczka jest „tańsza w ogóle”, tylko w jakim czasie realnie oddasz pieniądze. Jeśli całą kwotę — po miesiącu, raty na trzy i pół roku nic nie dają poza zbędnymi odsetkami. Jeśli po miesiącu nie oddasz całości, krótka pożyczka nie wystarczy, a każde kolejne 30 dni w chwilówce znów kosztuje jak nowa pożyczka. Wtedy tańsze stają się raty, które udźwigniesz.

Sprawdzone przykłady: Pożyczka Plus — 2 500 zł na 30 dni za 300,28 zł (sprawdzono 23.09.2026); Wandoo — 1 500 zł na 30 dni za 180,14 zł (przykład według stanu na 04.03.2026, sprawdzono 23.09.2026); SuperGrosz — 4 500 zł na 42 miesiące za 1 986,69 zł przy terminowych ratach (sprawdzono 23.09.2026). O udzieleniu pożyczki decyduje pożyczkodawca.

Tabela różnic: chwilówka i pożyczka ratalna obok siebie

Główna różnica leży w sposobie spłaty: chwilówkę oddaje się jedną kwotą, pożyczkę ratalną — miesięcznymi ratami. Z tego wynika cała reszta: okres, kwota, sposób, w jaki ustawa ogranicza prowizję, i to, dlaczego RRSO są tak różne. Poniżej punkt po punkcie, z liczbami ze stron pożyczkodawców sprawdzonymi 23.09.2026.

Sposób spłaty

Chwilówka: cała kwota razem z kosztem pożyczki — jedną płatnością na koniec okresu.
Pożyczka ratalna: równe lub prawie równe raty co miesiąc. W przykładzie SuperGrosz — 41 rat po 154,33 zł i ostatnia 159,16 zł przy pożyczce 4 500 zł.

Okres

Chwilówka: 30 dni w Pożyczka Plus, Wandoo i przy kolejnych pożyczkach SmartPożyczka; 65 dni — przy pierwszej pożyczce SmartPożyczka.
Pożyczka ratalna: 42 miesiące w przykładzie reprezentatywnym SuperGrosz; 4 miesiące w przykładzie net gotówka. Pełnego zakresu okresów SuperGrosz na stronie głównej pożyczkodawcy nie znaleźliśmy, więc go nie podajemy.

Kwota

Chwilówka, pierwsza pożyczka: Pożyczka Plus — od 500 do 8 000 zł, SmartPożyczka — od 500 do 8 000 zł, Wandoo — od 500 do 5 000 zł.
Chwilówka, kolejne pożyczki: Pożyczka Plus i SmartPożyczka — do 20 000 zł, Wandoo — do 15 000 zł.
Pożyczka ratalna: SuperGrosz — „do 30 000 zł”; net gotówka publikuje przykład na 4 000 zł.

Pierwsza pożyczka za 0 zł

Chwilówka: tak, w Pożyczka Plus (kwoty od 2 100 do 8 000 zł; pożyczka do 2 000 zł jest tam płatna) i w SmartPożyczka (od 500 do 8 000 zł na 65 dni). W obu przypadkach pod warunkiem terminowej spłaty.
Pożyczka ratalna: w SuperGrosz takiej promocji na stronie nie znaleźliśmy. To informacja niepotwierdzona, a nie „nie” — dopytaj pożyczkodawcę.

RRSO w opublikowanych przykładach

Chwilówka: 297,51% (Pożyczka Plus, 30 dni), 297,43% (Wandoo, 30 dni), 112,41% (SmartPożyczka, 65 dni); 0% — w promocji.
Pożyczka ratalna: 24,28%, 37,85% albo 44,45% w trzech wariantach przykładu SuperGrosz — zależnie od tego, czy spełniono warunki upustu.

Ustawowy limit prowizji

Chwilówka na 30 dni: nie więcej niż 10,82% kwoty.
Pożyczka ratalna: im dłuższy okres, tym wyższy limit, ale nie więcej niż 45% kwoty — tę granicę osiąga pożyczka na 42 miesiące.

Ile kosztuje każde 100 zł: opublikowane przykłady obok siebie

Od każdych 100 zł płatna chwilówka na 30 dni kosztuje 12,01 zł, chwilówka SmartPożyczka na 65 dni — 14,36 zł, pożyczka net gotówka na 4 miesiące — 18,03 zł, a raty SuperGrosz na 42 miesiące — 44,15 zł przy terminowych płatnościach. Średnio na miesiąc to odpowiednio 12,01 zł, 6,72 zł, 4,51 zł i 1,05 zł. Poniżej każdy przykład osobno, z datą sprawdzenia.

Pożyczka Plus, pierwsza pożyczka w promocji — 0 zł od 100 zł

2 500 zł na 30 dni, całkowity koszt 0 zł, RRSO 0%, „z zastrzeżeniem terminowej spłaty”. Przykład Pożyczka Plus według stanu na 23.09.2026, sprawdzono 23.09.2026.

SmartPożyczka, pierwsza pożyczka w promocji — 0 zł od 100 zł

1 500 zł na 65 dni, całkowity koszt 0 zł, RRSO 0%. Przykład SmartPożyczka, sprawdzono 23.09.2026.

Pożyczka Plus, warunki standardowe — 12,01 zł od 100 zł

2 500 zł na 30 dni: prowizja 270,49 zł i odsetki 29,79 zł, razem 300,28 zł; do spłaty 2 800,28 zł; RRSO 297,51%. Sprawdzono 23.09.2026.

Wandoo — 12,01 zł od 100 zł

1 500 zł na 30 dni: prowizja 162,32 zł i odsetki 17,82 zł, razem 180,14 zł; do spłaty 1 680,14 zł; RRSO 297,43%. Przykład Wandoo według stanu na 04.03.2026 — jeszcze przed zmianą stopy NBP 05.03.2026; sprawdzono 23.09.2026.

SmartPożyczka, warunki standardowe — 14,36 zł od 100 zł

1 500 zł na 65 dni: prowizja 176,63 zł i odsetki 38,73 zł, razem 215,36 zł; do spłaty 1 715,36 zł; RRSO 112,41%. 65 dni to mniej więcej 2,14 miesiąca, więc średnio 6,72 zł od 100 zł miesięcznie. Sprawdzono 23.09.2026.

net gotówka, pożyczka na raty — 18,03 zł od 100 zł

4 000 zł na 4 miesiące: całkowity koszt 721,28 zł (odsetki 190,16 zł i prowizja 400 zł + 131,12 zł), do zapłaty 4 721,28 zł. Średnio 4,51 zł od 100 zł miesięcznie. Sprawdzono 23.09.2026. Harmonogramu rat pożyczkodawca nie publikuje, więc RRSO tego przykładu tu nie analizujemy.

SuperGrosz z upustem — 44,15 zł od 100 zł

4 500 zł na 42 miesiące: 41 rat po 154,33 zł i ostatnia 159,16 zł, odsetki 1 986,69 zł, prowizja 0,00 zł, do zapłaty 6 486,69 zł, RRSO 24,28%. Średnio 1,05 zł od 100 zł miesięcznie. Obowiązuje, jeśli wszystkie raty poza ostatnią zapłacono w terminie i żadna nie była opóźniona o więcej niż 20 dni. Przykład według stanu na 23.09.2026, sprawdzono 23.09.2026.

SuperGrosz bez upustu — 89,04 zł od 100 zł

Ta sama pożyczka, jeśli warunków upustu nie spełniono: pojawia się prowizja 2 020,08 zł, ostatnia rata wynosi 2 179,24 zł, całkowity koszt 4 006,77 zł, do zapłaty 8 506,77 zł, RRSO 37,85%. Średnio 2,12 zł od 100 zł miesięcznie. Sprawdzono 23.09.2026.

Ważne zastrzeżenie. „Od 100 zł miesięcznie” to średnia za cały okres, a nie stawka. W pożyczce ratalnej dług maleje z każdą ratą, więc pod koniec okresu korzystasz już z mniejszej kwoty. To zatem porównanie zgrubne: pokazuje rząd wielkości, a nie dokładną cenę każdego miesiąca.

Dlaczego RRSO i złotówki pokazują co innego

RRSO przelicza cenę pożyczki na rok. 12,01% za jeden miesiąc w przeliczeniu rocznym daje 297,51%, a 44,15% za 42 miesiące — tylko 24,28% w skali roku. Dlatego RRSO można porównywać wyłącznie między pożyczkami o tym samym okresie, a pożyczkę na miesiąc z ratami na 3,5 roku lepiej porównywać w złotych.

Przykład z dwóch liczb. W Pożyczka Plus 2 500 zł na 30 dni kosztuje 300,28 zł (RRSO 297,51%). W SuperGrosz 4 500 zł na 42 miesiące kosztuje 1 986,69 zł (RRSO 24,28%). RRSO przy ratach jest 12 razy niższe, a złotych oddajesz więcej — i od każdych 100 zł, i w sumie. Oba przykłady sprawdzono 23.09.2026.

Co z tego wynika w praktyce: w przykładzie pożyczkodawcy patrz na całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty — ile złotych ponad pożyczkę i ile razem. RRSO przydaje się, gdy wybierasz między dwiema chwilówkami na 30 dni albo między dwiema pożyczkami ratalnymi na ten sam okres.

Więcej o RRSO: wzór, limity i trzy przykłady →

Limity ustawowe: odsetki takie same, prowizje zależą od okresu

Odsetki w Polsce są ograniczone jednakowo dla wszystkich pożyczek: obecnie maksymalnie 14,5% w skali roku — to dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP 3,75% i 3,5 punktu procentowego (Kodeks cywilny, art. 359). Prowizje i inne koszty pozaodsetkowe ogranicza wzór 10% kwoty + 10% kwoty × dni / 365, ale nie więcej niż 45% kwoty (ustawa o kredycie konsumenckim, art. 36a). Przy pożyczce na okres krótszy niż 30 dni — nie więcej niż 5% kwoty.

Przez ten wzór krótka pożyczka pozwala na mniejszą prowizję w złotych, ale bardzo dużą w przeliczeniu na rok. Oto limit prowizji dla różnych okresów według naszego wyliczenia (miesiąc to 30,41666 dnia, jak w załączniku nr 4 do ustawy):

Poniżej 30 dni: 5% kwoty.
30 dni: 10% + 0,82% = 10,82% kwoty.
65 dni: 10% + 1,78% = 11,78% kwoty.
4 miesiące: 10% + 3,33% = 13,33% kwoty.
12 miesięcy: 10% + 10% = 20% kwoty.
42 miesiące: 10% + 35% = 45% kwoty — to już maksimum.
Powyżej 42 miesięcy: również 45% kwoty, więcej ustawa nie dopuszcza.

Sprawdzenie na przykładach pokazuje, że pożyczkodawcy stoją na limicie albo tuż pod nim: w Pożyczka Plus prowizja 270,49 zł przy limicie 270,55 zł; w Wandoo — 162,32 zł przy limicie 162,33 zł; w SmartPożyczka — 176,63 zł przy limicie 176,71 zł; w net gotówka — 531,12 zł przy limicie 533,33 zł; w SuperGrosz bez upustu — 2 020,08 zł przy limicie 2 025 zł. To nasze wyliczenie według art. 36a na przykładach sprawdzonych 23.09.2026.

Prosty test każdej oferty: jeśli prowizja jest wyższa niż 10% kwoty + 10% kwoty × dni / 365 albo wyższa niż 45% kwoty, poproś pożyczkodawcę o pisemne wyjaśnienie wyliczenia przed podpisaniem umowy.

Kiedy tańsza jest chwilówka

Chwilówka jest tańsza, gdy to pierwsza pożyczka w promocji i na pewno spłacisz ją w terminie, albo gdy potrzebujesz niewielkiej kwoty na 30 dni i masz pewność, że oddasz ją jednorazowo. W pierwszym przypadku nadpłata wynosi 0 zł, w drugim — 12,01 zł od każdych 100 zł, a raty na tę samą kwotę kosztowałyby w złotych więcej.

Pierwsza pożyczka za 0 zł — tylko „z zastrzeżeniem terminowej spłaty”: w Pożyczka Plus i SmartPożyczka promocja działa, jeśli oddasz w terminie (sprawdzono 23.09.2026).
W Pożyczka Plus promocja obejmuje kwoty od 2 100 do 8 000 zł. Pożyczka do 2 000 zł jest tam płatna nawet za pierwszym razem (RRSO 298% według strony na 23.09.2026).
SmartPożyczka daje pierwszą pożyczkę na 65 dni zamiast 30 — więcej czasu na spłatę bez nadpłaty.
Niewielka kwota do wypłaty, którą na pewno zamkniesz z najbliższego wynagrodzenia, to typowa sytuacja dla chwilówki.

Czy pożyczkodawca udzieli pierwszej pożyczki w promocji, decyduje on sam po weryfikacji wniosku.

Pierwsza pożyczka za darmo: jak nie stracić promocji →

Kiedy tańsza jest pożyczka ratalna

Raty są tańsze, gdy całej kwoty jedną płatnością po miesiącu nie oddasz. Wtedy każdy miesiąc rat kosztuje wielokrotnie mniej: w przykładzie SuperGrosz średnio 1,05 zł od 100 zł miesięcznie wobec 12,01 zł przy chwilówce, a rata 154,33 zł przy 4 500 zł łatwiej mieści się w miesięcznym budżecie niż cała kwota z prowizją po 30 dniach.

Upust SuperGrosz obowiązuje, jeśli wszystkie raty poza ostatnią zapłacono w terminie i żadna nie była opóźniona o więcej niż 20 dni. W przeciwnym razie RRSO rośnie z 24,28% do 37,85%, a całkowity koszt — z 1 986,69 zł do 4 006,77 zł (sprawdzono 23.09.2026).
Patrz na ratę, a nie tylko na RRSO: najważniejsze, żebyś udźwignął ją w najgorszym miesiącu roku.
Dużej kwoty jedną chwilówką nie weźmiesz: SuperGrosz podaje „do 30 000 zł”, a w chwilówkach pierwsza pożyczka to do 5 000–8 000 zł.
Raty można spłacić wcześniej — i wtedy nie płacisz za miesiące, których nie było (więcej niżej).

Decyzję, czy udzielić pożyczki ratalnej i na jaką kwotę, podejmuje pożyczkodawca po weryfikacji wniosku.

Pożyczka ratalna dla Ukraińców: jak wybrać kwotę i okres →

Jeśli nie zdążysz oddać chwilówki: przedłużenie i refinansowanie też kosztują

Jeśli po 30 dniach nie masz pieniędzy, wyjście jest, ale nie za darmo. Przedłużenie to nowy termin spłaty u tego samego pożyczkodawcy za osobną opłatą. Refinansowanie to sytuacja, gdy Twoją pożyczkę spłaca inny pożyczkodawca, a Ty podpisujesz z nim nową umowę i płacisz nową prowizję. Zgłosić się trzeba przed terminem płatności. Czy się zgodzić, decyduje pożyczkodawca.

Ile kosztuje refinansowanie, widać na przykładzie Wandoo według stanu na 04.03.2026: pożyczka refinansująca 1 789,84 zł na 30 dni kosztuje 214,92 zł (prowizja 193,66 zł i odsetki 21,26 zł), do spłaty 2 004,76 zł. Czyli te same 12,01 zł od każdych 100 zł — za kolejny miesiąc. Sprawdzono 23.09.2026.

Ustawa jest tu po stronie pożyczkobiorcy: wszystkie koszty pozaodsetkowe pożyczki, jej przedłużenia i nowych pożyczek u tego samego pożyczkodawcy w ciągu 120 dni liczą się razem do jednego limitu od pierwszej kwoty (art. 36b i 36c ustawy o kredycie konsumenckim). Ile dokładnie kosztuje przedłużenie u konkretnego pożyczkodawcy, zależy od umowy, dlatego gotowej kwoty „za rok przedłużeń” nie podajemy — pożyczkodawcy takich przykładów nie publikują.

Nie możesz spłacić pożyczki w terminie: przedłużenie, refinansowanie i co grozi przy opóźnieniu →

Wcześniejsza spłata: raty można zamknąć przed terminem

Pożyczkę ratalną można spłacić przed terminem w każdej chwili (art. 48 ustawy o kredycie konsumenckim). Wtedy całkowity koszt maleje o część przypadającą na skrócony okres (art. 49). Czyli biorąc pożyczkę na 42 miesiące i zamykając ją wcześniej, nie płacisz za miesiące, których nie było.

W praktyce długi harmonogram przestaje więc straszyć: niższa rata to mniejsze ryzyko opóźnienia, a nadpłatę można skrócić, gdy pojawią się pieniądze. Przed podpisaniem sprawdź w umowie, jak pożyczkodawca liczy zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie.

Kto może złożyć wniosek i czy sprawdzany jest BIK

Warunki złożenia wniosku dla Ukraińców — z jakim dokumentem i z jaką kartą — są różne u każdego pożyczkodawcy i nie zależą od tego, czy to chwilówka, czy raty. Trzymamy je w jednym miejscu: w tabeli warunków pożyczkodawców dla Ukraińców, aktualizowanej razem z danymi każdej oferty. Tam też widać, czy pożyczkodawca sprawdza BIK. Ostateczną decyzję w sprawie wniosku podejmuje pożyczkodawca.

Warunki pożyczek dla Ukraińców: dokumenty i ścieżki wniosku →

Pożyczka bez BIK: co to naprawdę znaczy →

Trzy pytania, żeby wybrać w minutę

Żeby nie porównywać dziesiątek liczb, zadaj sobie po kolei trzy pytania. Odcinają to, co zbędne, i prowadzą do tańszej opcji w Twojej sytuacji.

Czy to moja pierwsza pożyczka u tego pożyczkodawcy? Jeśli tak — zacznij od pożyczki w promocji: 0 zł w Pożyczka Plus (od 2 100 do 8 000 zł) albo SmartPożyczka (od 500 do 8 000 zł), jeśli na pewno oddasz w terminie.
Czy oddam całą kwotę w 30 dni? Jeśli tak — chwilówka: 12,01 zł od każdych 100 zł w płatnych przykładach Pożyczka Plus i Wandoo.
Jeśli nie — raty. Patrz na ratę i całkowity koszt, a nie na RRSO, i upewnij się, że udźwigniesz ratę co miesiąc.

Każda odpowiedź to tylko wskazówka. Czy pożyczka zostanie udzielona i na jakich warunkach, decyduje pożyczkodawca.

Dobierz pożyczkę w kilku krokach →

Częste błędy przy porównywaniu

Najczęstszy błąd to wybór według najniższego RRSO bez patrzenia na okres. RRSO 24,28% przy ratach wygląda 12 razy lepiej niż 297,51% przy chwilówce, ale w złotych raty na 42 miesiące kosztują 1 986,69 zł wobec 300,28 zł za miesiąc (przykłady SuperGrosz i Pożyczka Plus, sprawdzone 23.09.2026).

Porównywanie RRSO pożyczek o różnym okresie. Porównuj złotówki albo średnią cenę za miesiąc.
Branie rat na kwotę, którą da się zamknąć w miesiąc. To zbędne odsetki za miesiące, których nie potrzebujesz.
Liczenie na to, że chwilówkę „jakoś się przedłuży”. Przedłużenie i refinansowanie są płatne, a zgoda to decyzja pożyczkodawcy.
Zapominanie o warunkach upustu przy ratach. Jedna rata opóźniona o ponad 20 dni — i przykład SuperGrosz drożeje z 1 986,69 zł do 4 006,77 zł.
Traktowanie pierwszej pożyczki w promocji jako darmowej w każdych warunkach. Jest darmowa tylko przy terminowej spłacie i tylko w granicach kwoty promocji.

Chwilówka dla Ukraińców: jak działa pożyczka na 30 dni →

Źródła

Najczęstsze pytania

Co jest tańsze — chwilówka czy pożyczka na raty?

Jeśli oddasz całą kwotę w 30 dni — chwilówka: w przykładach Pożyczka Plus i Wandoo, sprawdzonych 23.09.2026, kosztuje 12,01 zł od każdych 100 zł, a pierwsza pożyczka w promocji — 0 zł. Jeśli w miesiąc nie oddasz — raty: w SuperGrosz 4 500 zł na 42 miesiące kosztuje 44,15 zł od 100 zł za cały okres, średnio 1,05 zł miesięcznie. O udzieleniu pożyczki decyduje pożyczkodawca.

Ile przepłacę, jeśli wezmę pożyczkę na miesiąc, a ile — na trzy i pół roku?

Według przykładu Pożyczka Plus (sprawdzono 23.09.2026) 2 500 zł na 30 dni kosztuje 300,28 zł. Według przykładu SuperGrosz (sprawdzono 23.09.2026) 4 500 zł na 42 miesiące kosztuje 1 986,69 zł, jeśli wszystkie raty zapłacono w terminie, i 4 006,77 zł, jeśli warunków upustu nie spełniono. Ostateczne warunki określa pożyczkodawca.

Dlaczego przy ratach RRSO jest niskie, a nadpłata większa?

Bo RRSO to cena za rok. 12,01% za jeden miesiąc w przeliczeniu rocznym daje 297,51%, a 44,15% za 42 miesiące — tylko 24,28% w skali roku. W złotych dłuższa pożyczka kosztuje więcej, choć każdy jej miesiąc jest tańszy. Dlatego RRSO porównuj tylko między pożyczkami o tym samym okresie.

Co jeśli nie zdążę oddać chwilówki po miesiącu — można przedłużyć?

Czasem tak, ale to kosztuje. Przedłużenie to nowy termin u tego samego pożyczkodawcy za osobną opłatą; refinansowanie to nowa pożyczka u innego pożyczkodawcy z nową prowizją. W przykładzie Wandoo według stanu na 04.03.2026 pożyczka refinansująca 1 789,84 zł na 30 dni kosztuje 214,92 zł. Zgłoś się przed terminem płatności; czy się zgodzić, decyduje pożyczkodawca.

Jaka jest maksymalna prowizja za pożyczkę w Polsce?

Według art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim — 10% kwoty plus 10% kwoty × dni / 365, ale nie więcej niż 45% kwoty; przy pożyczce krótszej niż 30 dni — 5% kwoty. Dla pożyczki na 30 dni to 10,82% kwoty, na rok — 20%, na 42 miesiące i dłużej — 45%. Odsetki osobno — obecnie maksymalnie 14,5% w skali roku.

Czy można spłacić raty wcześniej i nie płacić za cały okres?

Tak. Wcześniejsza spłata jest możliwa w każdej chwili (art. 48), a całkowity koszt maleje o część przypadającą na skrócony okres (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). Jak dokładnie pożyczkodawca liczy zwrot, sprawdź w umowie przed podpisaniem.

Czy bywa darmowa pierwsza pożyczka ratalna?

W SuperGrosz takiej promocji na stronie nie znaleźliśmy (sprawdzono 23.09.2026) — to niepotwierdzone, więc dopytaj pożyczkodawcę. Darmowe pierwsze pożyczki są wśród chwilówek: Pożyczka Plus (od 2 100 do 8 000 zł) i SmartPożyczka (od 500 do 8 000 zł) pod warunkiem terminowej spłaty. O udzieleniu pożyczki decyduje pożyczkodawca.

Wszystkie firmy, z którymi współpracujemy

8 firm udzielających pożyczek Ukraińcom w Polsce. Warunki pochodzą z naszej bazy i są aktualizowane razem ze stroną. · zaktualizowano 2026-09-24

Wszystkie firmy, z którymi współpracujemy
Firma	Kwota	Okres	Warunki	Złóż wniosek
Vivigo	do 5000 zł	30–61 dni	Bez karty pobytuPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30–61 dniBez karty pobytuPierwsza 0%
Oferta zrobiona właśnie dla obcokrajowców, a nie „również dla nich”: wystarczy paszport i PESEL, karta pobytu niepotrzebna, pierwsza pożyczka do 5 000 zł z RRSO 0%. Okres do 61 dni, dłużej niż w typowej chwilówce.
Złóż wniosek
Wandoo	500–5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: 500–5000 złOkres: 30 dni
Działa całą dobę, siedem dni w tygodniu, a dochód sprawdza automatycznie przez bank — bez papierowych zaświadczeń. Nie ma darmowej pierwszej pożyczki, sprawdza BIK, BIG i CRIF, okres tylko 30 dni.
Złóż wniosek
Avinto	500–5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: 500–5000 złOkres: 30 dni
Pierwsza chwilówka do 5000 zł, dla stałych klientów do 10 000 zł, spłata jednorazowa po 30 dniach. Dochód weryfikowany automatycznie przez Kontomatik. Wniosek można złożyć z kartą pobytu; firma sprawdza BIK i inne bazy.
Złóż wniosek
SmartPożyczka	500–8000 zł	30–65 dni	Bez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 500–8000 złOkres: 30–65 dniBez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%
Pierwsza pożyczka od 500 do 8 000 zł z RRSO 0% i bez sprawdzania BIK — opcja, gdy historia kredytowa jest zepsuta. Pierwsza pożyczka na 65 dni, dłużej niż zwykłe 30; kolejne — do 20 000 zł na 30 dni z RRSO 297,5%.
Złóż wniosek
Pożyczka Plus	500–8000 zł	30 dni	Bez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 500–8000 złOkres: 30 dniBez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%
Jedna z dwóch największych darmowych pierwszych pożyczek na rynku — od 2 100 do 8 000 zł z RRSO 0%, bez sprawdzania BIK. Pierwsza pożyczka do 2 000 zł jest już płatna, a kolejne mają RRSO 297,5%, więc opłaca się właśnie pierwsza na kwotę od 2 100 zł; potrzebny ukraiński NIP i dokument o zatrudnieniu.
Złóż wniosek
InstaFin	300–5000 zł	30 dni	Bez karty pobytuPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 300–5000 złOkres: 30 dniBez karty pobytuPierwsza 0%
Pierwsza pożyczka do 5 000 zł całkowicie za darmo. Wiek od 20 lat, nie od 18, okres 30 dni. Wniosek można złożyć z kartą pobytu lub z ukraińskim paszportem zagranicznym — nasz własny wniosek na ukraińskich dokumentach przeszedł.
Złóż wniosek
AvaFin	do 5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30 dni
Do 5000 zł na 30 dni, dla stałych klientów do 15 000 zł; dochód potwierdzają przez Kontomatik, bez zaświadczeń z pracy. W regulaminie wprost napisano, że przyjmują wnioski od obywateli Ukrainy — wniosek można złożyć z kartą pobytu.
Złóż wniosek
ExtraPortfel	do 5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30 dni
Ten sam operator co AvaFin: wniosek online w około dziesięć minut, pieniądze kilka minut po decyzji, okres można raz przedłużyć o 30 dni. Wniosek można złożyć z kartą pobytu; potrzebne konto w polskim banku i polski numer telefonu.
Złóż wniosek

Nie wiesz, gdzie dostaniesz?

Wypełnij formularz

Dwa kroki — kwota i okres, potem dane kontaktowe — zobaczysz szerszą listę dobraną do Twojej sytuacji.

Dobierz pożyczkę

Zapytaj bota

Bot na Telegramie odpowiada na pytania o warunki i dokumenty oraz dobiera firmy prosto w rozmowie.

Otwórz na Telegramie

Podobne artykuły

Czym jest chwilówka i ile naprawdę kosztuje — wyjaśnienie dla Ukraińców Jak działa pożyczka na raty w Polsce — koszty, RRSO i wymagania Ile naprawdę kosztuje pożyczka: RRSO na trzech przykładach reprezentatywnych (2026)

Wszystkie artykuły