Nie zdążysz spłacić pożyczki w terminie? Przedłużenie, refinansowanie i skutki opóźnienia — 2026

Opublikowano 24 września 2026

Jeśli widzisz, że nie zdążysz spłacić pożyczki w Polsce, napisz lub zadzwoń do pożyczkodawcy przed terminem płatności, a nie po nim. Przed terminem można jeszcze poprosić o przedłużenie (AvaFin i ExtraPortfel opisują je na 30 dni i tylko jeden raz) albo o refinansowanie. Po terminie zaczynają się skutki: znika promocja 0%, naliczane są odsetki za opóźnienie (na 23.09.2026 — maksymalnie 18,5% w skali roku), a opóźnienie powyżej 60 dni może zostać w BIK nawet do 5 lat. O przedłużeniu czy restrukturyzacji w każdym przypadku decyduje pożyczkodawca.

Poniżej wszystko po kolei: jakie opcje masz przed terminem płatności, ile mogą kosztować według prawa, co dzieje się z długiem po terminie, kiedy możesz trafić do BIK lub KRD, co wolno, a czego nie wolno windykatorowi i jak działać, gdy przyjdzie list z sądu. Wszystkie liczby sprawdziliśmy w tekstach polskich ustaw i na stronach pożyczkodawców 23.09.2026, lista źródeł jest na końcu artykułu.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną ani finansową. Warunki pożyczkodawców, stopa NBP i przepisy się zmieniają — liczby w tekście sprawdzono 23.09.2026. O przedłużeniu, refinansowaniu czy restrukturyzacji decyduje pożyczkodawca.

Najważniejsze w skrócie

Pisz do pożyczkodawcy przed terminem płatności: przedłużenie i refinansowanie załatwia się przed terminem, a nie po nim.
AvaFin i ExtraPortfel oferują przedłużenie o 30 dni i tylko jeden raz; cenę pokazują w panelu klienta.
Refinansowanie w Wandoo, Pożyczce Plus, SmartPożyczce i Avinto to nowa pożyczka u innego pożyczkodawcy z nową prowizją, a nie darmowe odroczenie.
Pozaodsetkowe koszty według ustawy — maksymalnie 10% kwoty plus 10% kwoty w skali roku i nigdy więcej niż 45% kwoty. Przedłużenia i nowe pożyczki u tego samego pożyczkodawcy w ciągu 120 dni liczą się do jednego limitu.
Odsetki za opóźnienie na 23.09.2026 — maksymalnie 18,5% w skali roku, czyli około 0,51 zł dziennie od każdego 1 000 zł długu.
Przy opóźnieniu pożyczkodawca musi dać co najmniej 14 dni roboczych na zapłatę i rozpatrzyć Twój wniosek o restrukturyzację. Czy się zgodzi — decyduje on.
Opóźnienie powyżej 60 dni może być przechowywane w BIK do 5 lat po zamknięciu długu. Do KRD i innych rejestrów wpisuje się dług od 200 zł, opóźniony co najmniej 30 dni, i nie wcześniej niż miesiąc po liście poleconym z ostrzeżeniem.
Na nakaz zapłaty z e-sądu masz dwa tygodnie, żeby bezpłatnie złożyć sprzeciw. Komornik może zająć najwyżej połowę wynagrodzenia.

Pierwszy krok: napisz do pożyczkodawcy przed terminem płatności

Najbardziej przydatny krok, gdy brakuje pieniędzy, to kontakt z pożyczkodawcą przed terminem płatności. Przedłużenie i refinansowanie — w firmach, które je mają — załatwia się przed terminem: Wandoo wprost radzi kontaktować się z obsługą klienta przed terminem płatności, a wniosek o refinansowanie przyjmuje najpóźniej w ostatnim dniu pierwotnej pożyczki. W AvaFin i ExtraPortfel przedłużenie zamawia się w panelu klienta (Strefa Klienta).

Po terminie płatności wybór się zawęża: warunki promocyjne mogą przestać obowiązywać, zaczynają być naliczane odsetki za opóźnienie, a część firm dolicza opłatę za upomnienie. Dlatego nawet jeśli teraz nie masz pieniędzy wcale, lepiej napisać wcześniej i spokojnie wyjaśnić sytuację. Milczenie nie zmniejsza długu — zabiera tylko możliwości. Czy pożyczkodawca zgodzi się na przedłużenie, raty czy inną zmianę, decyduje on sam.

Co przygotować przed rozmową

Numer umowy, kwotę do spłaty i termin płatności — to wszystko jest w panelu klienta albo w mailu z umową.
Uczciwą ocenę: ile możesz zapłacić teraz i kiedy realnie wpłacisz resztę.
Krótki powód: opóźniona wypłata, utrata pracy, choroba. Długie wyjaśnienia nie są potrzebne.
Prośbę o odpowiedź na piśmie, mailem lub w panelu, żeby została u Ciebie zapisana.

Jeśli masz kilka pożyczek, zacznij od tej, której termin jest najbliżej i gdzie opóźnienie będzie najdroższe — na przykład od darmowej pierwszej pożyczki, która po terminie staje się płatna. I nie bierz nowej pożyczki, żeby spłacić starą, zanim przeczytasz poniżej rozdział o limicie 120 dni: w ten sposób dług często tylko rośnie.

Przedłużenie (prolongata): co to jest i kto je oferuje

Przedłużenie przesuwa termin spłaty pożyczki za osobną opłatą; sama kwota długu się przy tym nie zmniejsza. Wśród pożyczkodawców na naszej stronie tę usługę wprost opisują AvaFin i ExtraPortfel: termin można przedłużyć o 30 dni i tylko jeden raz. Ceny przedłużenia żadna z tych dwóch firm nie publikuje w otwartym FAQ — pokazują ją w panelu klienta, dlatego nie podajemy tu dokładnej kwoty.

W AvaFin jest jeszcze jeden ważny szczegół: jeśli pożyczka była promocyjna (0%) i spłacasz ją po pierwotnym terminie, promocja przestaje obowiązywać. Mówiąc prościej, przedłużenie darmowej pożyczki zwykle oznacza, że staje się ona płatna. Zanim się zgodzisz, sprawdź w panelu, ile łącznie trzeba będzie oddać po przedłużeniu, i porównaj to z tym, co było w umowie.

Jak działa pierwsza pożyczka za 0% i kiedy staje się płatna →

Czy przedłużenie oferują Vivigo, InstaFin i SuperGrosz, nie potwierdziliśmy: w ich FAQ nie ma tej informacji, a w Vivigo strona o przedłużeniu się nie otwiera. To nie znaczy „nie” — to znaczy, że trzeba zapytać samą firmę, najlepiej na piśmie. O przedłużeniu w każdym przypadku decyduje pożyczkodawca.

AvaFin — warunki i profil pożyczkodawcy →

ExtraPortfel — warunki i profil pożyczkodawcy →

Refinansowanie: to nowa pożyczka, a nie odroczenie

W Wandoo, Pożyczce Plus, SmartPożyczce i Avinto refinansowanie oznacza, że Twoją obecną pożyczkę spłaca inny pożyczkodawca, a Ty dostajesz u niego nową pożyczkę z nową prowizją. Dług nie znika i nie zostaje „zamrożony”: przechodzi do innej firmy i dochodzą do niego nowe koszty. Czy nowy pożyczkodawca się zgodzi, decyduje on.

Wandoo opisuje refinansowanie jako „spłacenie pożyczki przez innego pożyczkodawcę”: zawiera się nową umowę na 30 dni, a na stronie głównej przedstawiono to jako zmianę terminu spłaty o 30 dni za dodatkową prowizją. Przykład Wandoo, zaktualizowany 04.03.2026: kwota 1 789,84 zł, całkowity koszt 214,92 zł (prowizja 193,66 zł i odsetki 21,26 zł), do zwrotu 2 004,76 zł, RRSO 297,36%. Czyli za 30 dni odroczenia płaci się ponad 200 zł.

Pożyczka Plus pisze, że nowy pożyczkodawca składa ofertę spłaty obecnej pożyczki i że jest to płatne. SmartPożyczka — że refinansowanie odbywa się na warunkach ustalonych z nowym pożyczkodawcą. Avinto — że refinansowanie przez inne firmy pożyczkowe wiąże się z kosztami. Konkretnej ceny te trzy firmy nie publikują w otwartym dostępie, dlatego jej nie podajemy.

Przedłużenie czy refinansowanie — czym się różnią

Przedłużenie: ten sam pożyczkodawca, ta sama umowa, nowy termin spłaty, osobna opłata za przesunięcie.
Refinansowanie: inny pożyczkodawca spłaca Twój dług, podpisujesz z nim nową umowę i płacisz nową prowizję.
W obu przypadkach pożyczona kwota nigdzie nie znika, a koszty rosną. I w obu przypadkach o zgodzie decyduje pożyczkodawca — stary albo nowy.

W niektórych tekstach, także w naszym artykule o chwilówkach, przedłużenie też nazywa się „refinansowaniem”. Żeby się nie pogubić, zajrzyj do umowy albo do panelu: jeśli pojawia się nowy pożyczkodawca i nowa umowa — to refinansowanie w rozumieniu tego artykułu; jeśli zmienia się tylko termin w tej samej umowie — przedłużenie.

Wandoo — warunki i profil pożyczkodawcy →

Chwilówka dla Ukraińców: jak działa i co, jeśli nie zdążysz spłacić →

Ile maksymalnie mogą wziąć za pożyczkę i przedłużenie — limit ustawowy

Pozaodsetkowe koszty — prowizje, opłaty, opłata za przedłużenie — ogranicza ustawa o kredycie konsumenckim (art. 36a). Dla pożyczki na 30 dni i dłużej limit wynosi: 10% kwoty plus 10% kwoty w przeliczeniu na rok okresu spłaty, ale łącznie nie więcej niż 45% kwoty. Dla pożyczki na okres krótszy niż 30 dni limit to 5% kwoty. Wszystko ponad limit nie należy się pożyczkodawcy — tak wprost mówi ustawa.

Dwa przykłady. Przy pożyczce 1 000 zł na 30 dni maksymalne pozaodsetkowe koszty to 108,22 zł (100 zł + 1 000 × 30/365 × 10%). Przy pożyczce 2 500 zł pułap 45% oznacza nie więcej niż 1 125 zł pozaodsetkowych kosztów, niezależnie od długości okresu spłaty. Odsetki liczy się osobno, o nich — w następnym rozdziale.

Zasada 120 dni: przedłużenia i nowe pożyczki liczą się razem

Jeśli w ciągu 120 dni od wypłaty pożyczki pożyczkodawca udziela odroczenia, wszystkie opłaty za nie dolicza się do pozaodsetkowych kosztów pierwszej pożyczki, a limit liczy się od pierwszej kwoty (art. 36b). Jeśli w ciągu tych samych 120 dni bierzesz nową pożyczkę u tego samego pożyczkodawcy albo w powiązanej z nim firmie, limit także liczy się od pierwszej kwoty, a koszty wszystkich pożyczek się sumują (art. 36c). Czyli kilkukrotne „rolowanie” pożyczki u jednego pożyczkodawcy z pełną prowizją za każdym razem ustawa blokuje.

Ile dokładnie w złotych może kosztować konkretne przedłużenie, ustawa wprost nie pokazuje: nie określa, jak liczyć okres spłaty po odroczeniu. Dlatego nie podajemy gotowego przykładu w rodzaju „kwota + jedno przedłużenie = tyle a tyle złotych”. Jeśli dostałeś kwotę, która wydaje się wyższa niż limit, poproś pożyczkodawcę o pisemne rozpisanie wszystkich kosztów punkt po punkcie.

Odsetki: zwykłe i za opóźnienie, liczby na wrzesień 2026

Na 23.09.2026 odsetki umowne w Polsce nie mogą przekroczyć 14,5% w skali roku, a odsetki za opóźnienie — 18,5% w skali roku. Oba limity są powiązane ze stopą referencyjną NBP, która od 05.03.2026 wynosi 3,75%. Jeśli NBP zmieni stopę, zmienią się też te limity.

Wzory z Kodeksu cywilnego: odsetki maksymalne = 2 × (stopa NBP + 3,5 p.p.) = 14,5% w skali roku (art. 359); maksymalne odsetki za opóźnienie = 2 × (stopa NBP + 5,5 p.p.) = 18,5% w skali roku (art. 481). Pożyczkodawca może ustalić mniej, ale nie więcej.

Ile to w złotówkach

Od 1 000 zł zaległego długu maksymalne odsetki za opóźnienie to około 0,51 zł dziennie, czyli około 15,21 zł za 30 dni. Sama ta kwota jest niewielka. Ale mogą do niej dojść utrata promocji 0%, opłata za upomnienie i koszty windykacji, o których niżej — i to one zwykle sprawiają, że opóźnienie jest drogie.

AvaFin i ExtraPortfel wprost piszą, że za opóźnienie naliczają dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie. Według wzoru z art. 481 Kodeksu cywilnego to właśnie poziom maksymalny — na 23.09.2026 jest to 18,5% w skali roku.

Co nalicza się po terminie: co piszą pożyczkodawcy i co mówi ustawa

Opóźnienie ma zwykle trzy skutki: warunki promocyjne przestają obowiązywać, naliczane są odsetki za opóźnienie, a w niektórych firmach dochodzi jeszcze opłata za upomnienie. Ustawa stawia jednak granicę: łącznie opłaty za opóźnienie i odsetki za opóźnienie nie mogą przekroczyć maksymalnych odsetek za opóźnienie od kwoty zaległości (art. 33a ustawy o kredycie konsumenckim).

Oto co o opóźnieniu piszą sami pożyczkodawcy w swoich FAQ:

Pożyczka Plus: naliczane są standardowe koszty, warunki promocyjne są anulowane, dochodzą maksymalne odsetki za opóźnienie.
AvaFin: promocja przestaje obowiązywać, jeśli pożyczka zostanie spłacona po pierwotnym terminie; odsetki za opóźnienie — dwukrotność ustawowych; firma uprzedza też o kosztach windykacji sądowej i egzekucyjnej.
ExtraPortfel: dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie i koszty windykacji.
SuperGrosz: opłata za wezwania do zapłaty, odsetki za opóźnienie, windykacja.
Vivigo: odsetki za opóźnienie („odsetki karne za opóźnienia”).

Przy darmowej pierwszej pożyczce najdroższym skutkiem nie są odsetki, tylko utrata 0%: pożyczka, za którą miałeś oddać dokładnie tyle, ile pożyczyłeś, jest przeliczana na standardowych warunkach. Dlatego, jeśli widzisz, że nie zdążysz, kontaktuj się z pożyczkodawcą przed terminem płatności — póki jeszcze da się coś zmienić.

Pożyczka Plus — warunki i profil pożyczkodawcy →

Pożyczkodawca musi dać 14 dni roboczych i rozpatrzyć restrukturyzację

Od 19.02.2025, gdy spóźniasz się z płatnością, pożyczkodawca musi wysłać wezwanie do zapłaty z terminem nie krótszym niż 14 dni roboczych i poinformować, że w ciągu 14 dni roboczych możesz złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia (art. 21a ustawy o kredycie konsumenckim). Jeśli pożyczkodawca odmawia, musi szczegółowo wyjaśnić przyczyny na piśmie lub na innym trwałym nośniku, na przykład mailem.

Restrukturyzacja według ustawy może mieć różne formy: wydłużenie okresu spłaty, odroczenie płatności, zmianę oprocentowania, spłatę w częściach, częściowe umorzenie długu i inne. Ale ustawa mówi, że pożyczkodawca „może” wyrazić zgodę — nie ma obowiązku się zgodzić. Czyli masz prawo poprosić i dostać uzasadnioną odpowiedź, a decyzję podejmuje pożyczkodawca.

Jak napisać wniosek o restrukturyzację

Krótko opisz, co się zmieniło i dlaczego nie możesz zapłacić w terminie.
Zaproponuj konkretne rozwiązanie: na przykład rozłożenie długu na kilka płatności, i podaj kwotę, którą realnie możesz płacić co miesiąc.
Złóż wniosek w ciągu 14 dni roboczych od wezwania — w sposób wskazany w wezwaniu (panel, e-mail, list).
Zachowaj kopię wniosku albo zrzut ekranu i datę wysłania.

Nawet jeśli wezwania jeszcze nie było, nic nie stoi na przeszkodzie, żeby wystąpić z taką propozycją wcześniej. Wiadomość przed terminem płatności z konkretnym planem prawie zawsze jest lepsza niż milczenie — ale decyzję, jak wcześniej, podejmuje pożyczkodawca.

BIK: kiedy opóźnienie zostaje w historii do 5 lat

Jeśli opóźnienie trwa ponad 60 dni i minęło co najmniej 30 dni od chwili, gdy pożyczkodawca Cię o tym poinformował, BIK może przechowywać informację o długu bez Twojej zgody do 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania (Prawo bankowe, art. 105a ust. 3 i 5). Według wyjaśnień samego BIK ta zasada dotyczy danych od banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych.

Firmy pożyczkowe przekazują do BIK informację o udzieleniu pożyczki, a o zaległościach — do BIK albo do biura informacji gospodarczej (BIG) (ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9a ust. 8). Pożyczka Plus na przykład wprost pisze, że pożyczki udzielone po 17.05.2023 są przekazywane do BIK. Więc nawet firma, która nie sprawdza BIK przy udzielaniu pożyczki, może tam raportować.

Krótkie opóźnienie o kilka dni i opóźnienie powyżej 60 dni to różne rzeczy. To drugie może już wpłynąć na decyzje banków i firm pożyczkowych przy Twoich kolejnych wnioskach na lata. Swoją historię kredytową możesz sprawdzić samodzielnie i zobaczyć, co dokładnie jest w niej zapisane.

Sprawdź swoje szanse na kredyt

BIK — Biuro Informacji Kredytowej

Twoja historia kredytowa oczami pożyczkodawcy: zobowiązania, opóźnienia, zapytania banków i ocena punktowa.

Sprawdź

SprawdźSprawdź swoje szanse na kredytBIK — Biuro Informacji Kredytowej — Twoja historia kredytowa oczami pożyczkodawcy: zobowiązania, opóźnienia, zapytania banków i ocena punktowa.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w Polsce →

KRD, BIG InfoMonitor, ERIF: kiedy możesz trafić do rejestru dłużników

Pożyczkodawca może wpisać konsumenta do rejestru dłużników (KRD, BIG InfoMonitor, ERIF) tylko wtedy, gdy wszystkie warunki są spełnione jednocześnie: dług wynosi co najmniej 200 zł, jest opóźniony co najmniej 30 dni, minął co najmniej miesiąc od listu poleconego z ostrzeżeniem, w którym wskazano rejestr, i od dnia wymagalności długu minęło mniej niż 6 lat (ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych, art. 14). KRD opisuje te same warunki na swojej stronie.

Po spłacie długu pożyczkodawca musi nie później niż w terminie 14 dni zwrócić się do rejestru o aktualizację danych (art. 29). Biuro usuwa dane konsumenta nie później niż po 6 latach od dnia wymagalności długu. Zatem 14 dni to termin dla pożyczkodawcy na złożenie aktualizacji, a nie obietnica, że wpis zniknie akurat po dwóch tygodniach.

BIK i KRD to różne bazy: BIK gromadzi historię kredytową, a KRD i inne BIG — informacje o niespłaconych długach. O opóźnieniu mogą wiedzieć obie. Więcej o różnicy — w artykule o pożyczkach bez BIK.

Pożyczka bez BIK: czym BIK różni się od KRD →

Windykacja: co windykatorowi wolno, a czego nie

Windykator może dzwonić, pisać i wysyłać wezwania, ale nie może naruszać Twojej prywatności ani wywierać presji: opowiadać o długu sąsiadom, rodzinie czy pracodawcy, grozić wizytami wieczorem. Za takie praktyki UOKiK 28.11.2018 nałożył kary na GetBack (5 059 045 zł) i Vex (20 122 zł).

Wśród naruszeń, które wtedy wykrył UOKiK, były też listy bez informacji, skąd wziął się dług. Możesz poprosić o wyjaśnienie, kto jest wierzycielem, jaka jest kwota i z czego się składa. Sama windykacja też kosztuje: AvaFin i ExtraPortfel uprzedzają o kosztach windykacji sądowej i egzekucyjnej. Im wcześniej dogadasz się z pożyczkodawcą, tym mniej takich kosztów się pojawi.

Gdzie się skarżyć

Jeśli uważasz, że pożyczkodawca lub windykator narusza Twoje prawa albo źle naliczył kwotę, najpierw złóż reklamację u samego pożyczkodawcy. Jeśli jej nie rozpatrzono, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego z wnioskiem o podjęcie postępowania interwencyjnego.

Sąd i komornik: nakaz zapłaty z e-sądu i dwa tygodnie na sprzeciw

Jeśli długu nie udało się uregulować, pożyczkodawca może złożyć pozew online w elektronicznym postępowaniu upominawczym (e-sąd, EPU). W Polsce to jeden sąd — Sąd Rejonowy Lublin-Zachód. Jeśli dostałeś nakaz zapłaty i nie zgadzasz się z kwotą lub z samym roszczeniem, masz dwa tygodnie od dnia odebrania listu z poczty, żeby złożyć sprzeciw. Jest bezpłatny i nie trzeba do niego dołączać dokumentów.

Po sprzeciwie sprawa trafia do zwykłego sądu, gdzie jest rozpatrywana w całości. Jeśli nic nie zrobisz, nakaz się uprawomocni, pożyczkodawca dostanie klauzulę wykonalności i sprawa trafi do komornika, który może zablokować rachunek i zajmować wynagrodzenie. Dlatego listu z sądu nie wolno odkładać: termin dwóch tygodni jest krótki.

Ile komornik może zabrać z wynagrodzenia

Za dług z pożyczki (czyli nie alimentacyjny) z wynagrodzenia można potrącić najwyżej połowę — liczoną od wynagrodzenia po odliczeniu podatku i składek (Kodeks pracy, art. 87 § 3). Kwota w wysokości minimalnego wynagrodzenia netto za pełny etat pozostaje wolna od potrąceń (art. 87¹). Konkretnej kwoty minimalnego wynagrodzenia na 2026 rok w tym artykule nie podajemy — sprawdź ją osobno u pracodawcy lub na gov.pl.

Rozdział o sądzie i komorniku to ogólna informacja, a nie porada prawna. Jeśli dostałeś nakaz zapłaty albo pismo od komornika, jak najszybciej skontaktuj się z prawnikiem: terminy sądowe są krótkie.

„Wakacje kredytowe” dla chwilówek: czego nie ma

Państwowe wakacje kredytowe dotyczyły wyłącznie kredytu hipotecznego w złotych, zawartego przed 01.07.2022. Nie obejmowały pożyczek, chwilówek ani kredytów gotówkowych.

Czy jakikolwiek program wakacji kredytowych działa w 2026 roku, strona gov.pl nie informuje — opisuje tylko rok 2023, dlatego niczego tu nie obiecujemy. Jeśli ktoś proponuje Ci „wakacje” dla chwilówki, dopytaj, czy to nie jest zwykłe płatne przedłużenie. Realne opcje przy pożyczce to przedłużenie, refinansowanie albo restrukturyzacja, a w każdym przypadku decyzję podejmuje pożyczkodawca.

Jeśli krótka pożyczka do wypłaty powtarza się co miesiąc i za każdym razem trudno ją spłacić, warto pomyśleć nie o kolejnym przedłużeniu, tylko o innej formie długu — z niższymi miesięcznymi płatnościami — albo o tym, jak obejść się bez pożyczki do wypłaty. O zgodzie na raty decyduje pożyczkodawca.

Pożyczka ratalna dla Ukraińców: jak działają raty →

Pieniądze do wypłaty w Polsce: opcje bez zbędnych długów →

Warunki pożyczek dla Ukraińców: tabela wszystkich pożyczkodawców →

Źródła

Najczęstsze pytania

Co się stanie, jeśli nie spłacę pożyczki w terminie?

Zwykle przestaje obowiązywać promocja 0%, naliczane są odsetki za opóźnienie — na 23.09.2026 maksymalnie 18,5% w skali roku, czyli około 0,51 zł dziennie od 1 000 zł długu — a niektóre firmy doliczają opłatę za upomnienie. Pożyczkodawca musi wysłać wezwanie z terminem nie krótszym niż 14 dni roboczych i poinformować, że możesz złożyć wniosek o restrukturyzację. Opóźnienie powyżej 60 dni może zostać w BIK do 5 lat. O przedłużeniu czy restrukturyzacji decyduje pożyczkodawca.

Czy można przedłużyć pożyczkę i ile to kosztuje?

AvaFin i ExtraPortfel oferują przedłużenie o 30 dni i tylko jeden raz; cenę pokazują w panelu klienta, w otwartym FAQ jej nie ma. Według ustawy wszystkie pozaodsetkowe koszty razem z opłatą za przedłużenie w ciągu 120 dni od wypłaty liczą się do jednego limitu od pierwszej kwoty, który nie może przekroczyć 45% kwoty. Zgłoś się przed terminem płatności. O przedłużeniu decyduje pożyczkodawca.

Czym przedłużenie różni się od refinansowania?

Przedłużenie to nowy termin spłaty u tego samego pożyczkodawcy za osobną opłatą. Refinansowanie w Wandoo, Pożyczce Plus, SmartPożyczce i Avinto to sytuacja, gdy Twoją pożyczkę spłaca inny pożyczkodawca, a Ty podpisujesz z nim nową umowę i płacisz nową prowizję. W przykładzie Wandoo za 30 dni przy kwocie 1 789,84 zł całkowity koszt wynosi 214,92 zł. O przedłużeniu czy refinansowaniu decyduje pożyczkodawca.

Kiedy trafię do BIK albo KRD, jeśli się spóźnię?

W BIK opóźnienie może być przechowywane bez Twojej zgody do 5 lat po zamknięciu długu, jeśli trwało ponad 60 dni i minęło 30 dni od ostrzeżenia pożyczkodawcy. Do KRD, BIG InfoMonitor czy ERIF wpisuje się, gdy dług wynosi co najmniej 200 zł, jest opóźniony co najmniej 30 dni i minął miesiąc od listu poleconego z ostrzeżeniem. Po spłacie pożyczkodawca musi w ciągu 14 dni zwrócić się o aktualizację danych. O restrukturyzacji długu decyduje pożyczkodawca.

Dostałem nakaz zapłaty z e-sądu, co robić?

Przeczytaj go od razu. Jeśli nie zgadzasz się z kwotą lub roszczeniem, masz dwa tygodnie od dnia odebrania listu z poczty, żeby złożyć sprzeciw — bezpłatnie i bez dokumentów. Wtedy sprawa trafi do zwykłego sądu. Jeśli nic nie zrobisz, nakaz się uprawomocni i sprawa może trafić do komornika. To nie jest porada prawna — w takiej sytuacji warto zwrócić się do prawnika. O raty można prosić także teraz, ale decyzję podejmuje pożyczkodawca.

Ile komornik może zabrać z mojej pensji?

Za dług z pożyczki — najwyżej połowę wynagrodzenia po odliczeniu podatku i składek (Kodeks pracy, art. 87). Kwota w wysokości minimalnego wynagrodzenia netto za pełny etat pozostaje wolna od potrąceń (art. 87¹). To ogólna informacja, nie porada prawna. Wcześniejsze porozumienie z pożyczkodawcą w sprawie rat pozwala uniknąć kosztów windykacji sądowej i egzekucyjnej, o których uprzedzają AvaFin i ExtraPortfel, ale decyzję o ratach podejmuje pożyczkodawca.

Czy wakacje kredytowe obejmują chwilówki?

Nie. Państwowe wakacje kredytowe dotyczyły wyłącznie kredytu hipotecznego w złotych, zawartego przed 01.07.2022, i nie obejmowały chwilówek. Czy taki program działa w 2026 roku, gov.pl nie informuje. Przy pożyczce realne opcje to przedłużenie, refinansowanie albo restrukturyzacja, a decyzję o nich podejmuje pożyczkodawca.

Wszystkie firmy, z którymi współpracujemy

8 firm udzielających pożyczek Ukraińcom w Polsce. Warunki pochodzą z naszej bazy i są aktualizowane razem ze stroną. · zaktualizowano 2026-09-24

Wszystkie firmy, z którymi współpracujemy
Firma	Kwota	Okres	Warunki	Złóż wniosek
Vivigo	do 5000 zł	30–61 dni	Bez karty pobytuPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30–61 dniBez karty pobytuPierwsza 0%
Oferta zrobiona właśnie dla obcokrajowców, a nie „również dla nich”: wystarczy paszport i PESEL, karta pobytu niepotrzebna, pierwsza pożyczka do 5 000 zł z RRSO 0%. Okres do 61 dni, dłużej niż w typowej chwilówce.
Złóż wniosek
Wandoo	500–5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: 500–5000 złOkres: 30 dni
Działa całą dobę, siedem dni w tygodniu, a dochód sprawdza automatycznie przez bank — bez papierowych zaświadczeń. Nie ma darmowej pierwszej pożyczki, sprawdza BIK, BIG i CRIF, okres tylko 30 dni.
Złóż wniosek
Avinto	500–5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: 500–5000 złOkres: 30 dni
Pierwsza chwilówka do 5000 zł, dla stałych klientów do 10 000 zł, spłata jednorazowa po 30 dniach. Dochód weryfikowany automatycznie przez Kontomatik. Wniosek można złożyć z kartą pobytu; firma sprawdza BIK i inne bazy.
Złóż wniosek
SmartPożyczka	500–8000 zł	30–65 dni	Bez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 500–8000 złOkres: 30–65 dniBez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%
Pierwsza pożyczka od 500 do 8 000 zł z RRSO 0% i bez sprawdzania BIK — opcja, gdy historia kredytowa jest zepsuta. Pierwsza pożyczka na 65 dni, dłużej niż zwykłe 30; kolejne — do 20 000 zł na 30 dni z RRSO 297,5%.
Złóż wniosek
Pożyczka Plus	500–8000 zł	30 dni	Bez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 500–8000 złOkres: 30 dniBez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%
Jedna z dwóch największych darmowych pierwszych pożyczek na rynku — od 2 100 do 8 000 zł z RRSO 0%, bez sprawdzania BIK. Pierwsza pożyczka do 2 000 zł jest już płatna, a kolejne mają RRSO 297,5%, więc opłaca się właśnie pierwsza na kwotę od 2 100 zł; potrzebny ukraiński NIP i dokument o zatrudnieniu.
Złóż wniosek
InstaFin	300–5000 zł	30 dni	Bez karty pobytuPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 300–5000 złOkres: 30 dniBez karty pobytuPierwsza 0%
Pierwsza pożyczka do 5 000 zł całkowicie za darmo. Wiek od 20 lat, nie od 18, okres 30 dni. Wniosek można złożyć z kartą pobytu lub z ukraińskim paszportem zagranicznym — nasz własny wniosek na ukraińskich dokumentach przeszedł.
Złóż wniosek
AvaFin	do 5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30 dni
Do 5000 zł na 30 dni, dla stałych klientów do 15 000 zł; dochód potwierdzają przez Kontomatik, bez zaświadczeń z pracy. W regulaminie wprost napisano, że przyjmują wnioski od obywateli Ukrainy — wniosek można złożyć z kartą pobytu.
Złóż wniosek
ExtraPortfel	do 5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30 dni
Ten sam operator co AvaFin: wniosek online w około dziesięć minut, pieniądze kilka minut po decyzji, okres można raz przedłużyć o 30 dni. Wniosek można złożyć z kartą pobytu; potrzebne konto w polskim banku i polski numer telefonu.
Złóż wniosek