Chwilówka или займ в рассрочку (pożyczka ratalna): что дешевле в 2026 году — таблица и расчет

Если можете вернуть всю сумму за 30 дней, дешевле микрозайм (chwilówka), а дешевле всего — первая chwilówka по акции, которая стоит 0 zł. Если не можете, дешевле рассрочка (pożyczka ratalna). На каждые 100 zł платная chwilówka на месяц стоит 12,01 zł (Pożyczka Plus и Wandoo), а рассрочка SuperGrosz на 42 месяца — 44,15 zł за весь срок, то есть в среднем около 1,05 zł в месяц. Все числа взяты из опубликованных примеров кредиторов, проверенных 23.09.2026. Дать ли займ и на каких условиях, решает кредитор.

Займ без карты побыта: 8 компаний, которые принимают заявку по паспорту →

Ниже — различия двух видов займа по пунктам, восемь опубликованных примеров рядом в одних единицах, законные потолки комиссий в зависимости от срока и три вопроса, которые помогают выбрать за минуту. Как считается RRSO и откуда берется 297%, подробно объяснено в отдельной статье.

Сколько на самом деле стоит займ: разбор RRSO на трех примерах →

Коротко главное

• Chwilówka возвращается одной суммой, обычно через 30 дней; pożyczka ratalna — ежемесячными платежами в течение нескольких месяцев или лет.
• Первая chwilówka по акции стоит 0 zł: в Pożyczka Plus на суммы от 2 100 до 8 000 zł, в SmartPożyczka от 2 100 до 8 000 zł, при условии своевременного возврата (проверено 23.09.2026).
• Платная chwilówka на 30 дней стоит 12,01 zł на каждые 100 zł; рассрочка SuperGrosz на 42 месяца — 44,15 zł на 100 zł за весь срок, или в среднем 1,05 zł в месяц.
• Закон ограничивает комиссии в зависимости от срока: 10,82% суммы для займа на 30 дней, 20% — на год, не больше 45% — на 42 месяца и дольше. Проценты для всех — не больше 14,5% годовых.
• RRSO можно сравнивать только между займами с одинаковым сроком: 297,51% у займа на месяц и 24,28% у рассрочки на 3,5 года не значат, что рассрочка в 12 раз дешевле в злотых.
• Вернули рассрочку раньше — общая стоимость уменьшается на часть, приходящуюся на сокращенный срок (ст. 49 закона о потребительском кредите).
• Любой займ — решение кредитора: ни один пример не означает, что вам его одобрят.

Короткий ответ: что дешевле — chwilówka или рассрочка

В злотых дешевле chwilówka, если вы возвращаете ее вовремя: за 30 дней вы платите 12,01 zł на каждые 100 zł, а за первый займ по акции — 0 zł. Рассрочка в злотых дороже: в примере SuperGrosz 4 500 zł на 42 месяца стоят 1 986,76 zł, то есть 44,15 zł на каждые 100 zł. Зато каждый месяц рассрочки стоит в среднем примерно в 11 раз меньше, чем месяц chwilówki.

Отсюда простое правило. Вопрос не в том, какой займ «дешевле вообще», а в том, за сколько вы реально вернете деньги. Если всю сумму — через месяц, рассрочка на три с половиной года ничего не дает, кроме лишних процентов. Если через месяц отдать всю сумму не получится, короткого займа не хватит, а каждые следующие 30 дней в chwilówce снова будут стоить как новый займ. Тогда дешевле становится рассрочка с платежом, который вы выдерживаете.

Проверенные примеры: Pożyczka Plus — 2 500 zł на 30 дней за 300,28 zł (проверено 23.09.2026); Wandoo — 1 500 zł на 30 дней за 180,14 zł (пример по состоянию на 04.03.2026, проверено 23.09.2026); SuperGrosz — 4 500 zł на 42 месяца за 1 986,76 zł при условии своевременных платежей (проверено 27.10.2026). Решение о выдаче принимает кредитор.

Таблица различий: chwilówka и pożyczka ratalna рядом

Главная разница — в способе возврата: chwilówka возвращается одной суммой, рассрочка — ежемесячными платежами. Из этого следует все остальное: срок, сумма, как закон ограничивает комиссию и почему RRSO такие разные. Ниже — пункт за пунктом, с числами с сайтов кредиторов, проверенными 23.09.2026.

Как возвращают

• Chwilówka: вся сумма вместе со стоимостью займа — одним платежом в конце срока.
• Pożyczka ratalna: равные или почти равные платежи каждый месяц. В примере SuperGrosz — 41 платеж по 154,36 zł и последний 158,00 zł на займ 4 500 zł.

Срок

• Chwilówka: 30 дней в Pożyczka Plus, Wandoo и в следующих займах SmartPożyczka; 65 дней — в первом займе SmartPożyczka.
• Pożyczka ratalna: 42 месяца в репрезентативном примере SuperGrosz; 4 месяца в примере net gotówka. Полного диапазона сроков SuperGrosz на главной странице кредитора мы не нашли, поэтому его не приводим.

Сумма

• Chwilówka, первый займ: Pożyczka Plus — от 500 до 8 000 zł, SmartPożyczka — от 500 до 8 000 zł, Wandoo — от 500 до 5 000 zł.
• Chwilówka, следующие займы: Pożyczka Plus и SmartPożyczka — до 20 000 zł, Wandoo — до 15 000 zł.
• Pożyczka ratalna: SuperGrosz — «do 30 000 zł»; net gotówka публикует пример на 4 000 zł.

Первый займ за 0 zł

• Chwilówka: да, в Pożyczka Plus (на суммы от 2 100 до 8 000 zł; займ до 2 000 zł там платный) и в SmartPożyczka (от 2 100 до 8 000 zł на 65 дней). Оба — при условии своевременного возврата.
• Pożyczka ratalna: у SuperGrosz такой акции на сайте мы не нашли. Это не подтверждено, а не «нет» — уточняйте у кредитора.

RRSO в опубликованных примерах

• Chwilówka: 297,51% (Pożyczka Plus, 30 дней), 297,43% (Wandoo, 30 дней), 112,41% (SmartPożyczka, 65 дней); 0% — по акции.
• Pożyczka ratalna: 24,28%, 37,86% или 44,46% в трех вариантах примера SuperGrosz — в зависимости от того, выполнены ли условия скидки.

Законный потолок комиссий

• Chwilówka на 30 дней: не больше 10,82% суммы.
• Pożyczka ratalna: чем длиннее срок, тем выше потолок, но не больше 45% суммы — этой границы достигает займ на 42 месяца.

Нужно около двух месяцев? Конкретные сроки и графики →

Сколько стоит каждые 100 zł: опубликованные примеры рядом

На каждые 100 zł платная chwilówka на 30 дней стоит 12,01 zł, chwilówka SmartPożyczka на 65 дней — 14,36 zł, займ net gotówka на 4 месяца — 18,03 zł, а рассрочка SuperGrosz на 42 месяца — 44,15 zł при своевременных платежах. В среднем за месяц это 12,01 zł, 6,72 zł, 4,51 zł и 1,05 zł соответственно. Ниже каждый пример отдельно, с датой проверки.

Pożyczka Plus, первый займ по акции — 0 zł на 100 zł

2 500 zł на 30 дней, całkowity koszt 0 zł, RRSO 0%, «z zastrzeżeniem terminowej spłaty» — то есть при условии своевременного возврата. Пример Pożyczka Plus по состоянию на 23.09.2026, проверено 23.09.2026.

SmartPożyczka, первый займ по акции — 0 zł на 100 zł

2 100 zł на 65 дней, całkowity koszt 0 zł, RRSO 0%. Акция SmartPożyczka действует на суммы от 2 100 до 8 000 zł, проверено 27.10.2026.

Pożyczka Plus, стандартные условия — 12,01 zł на 100 zł

2 500 zł на 30 дней: комиссия 270,49 zł и проценты 29,79 zł, вместе 300,28 zł; к возврату 2 800,28 zł; RRSO 297,51%. Проверено 23.09.2026.

Wandoo — 12,01 zł на 100 zł

1 500 zł на 30 дней: комиссия 162,32 zł и проценты 17,82 zł, вместе 180,14 zł; к возврату 1 680,14 zł; RRSO 297,43%. Пример Wandoo по состоянию на 04.03.2026 — еще до изменения ставки NBP 05.03.2026; проверено 23.09.2026.

SmartPożyczka, стандартные условия — 14,36 zł на 100 zł

1 500 zł на 65 дней: комиссия 176,63 zł и проценты 38,73 zł, вместе 215,36 zł; к возврату 1 715,36 zł; RRSO 112,41%. 65 дней — это примерно 2,14 месяца, поэтому в среднем 6,72 zł на 100 zł за месяц. Проверено 23.09.2026.

net gotówka, займ в рассрочку — 18,03 zł на 100 zł

4 000 zł на 4 месяца: całkowity koszt 721,28 zł (проценты 190,16 zł и комиссия 400 zł + 131,12 zł), к оплате 4 721,28 zł. В среднем 4,51 zł на 100 zł за месяц. Проверено 23.09.2026. Графика платежей кредитор не публикует, поэтому RRSO этого примера мы здесь не разбираем.

SuperGrosz со скидкой — 44,15 zł на 100 zł

4 500 zł на 42 месяца: 41 платеж по 154,36 zł и последний 158,00 zł, проценты 1 986,76 zł, комиссия 0,00 zł, к оплате 6 486,76 zł, RRSO 24,28%. В среднем 1,05 zł на 100 zł за месяц. Действует, если все платежи, кроме последнего, оплачены вовремя и ни один не опоздал больше чем на 20 дней. Пример по состоянию на 27.10.2026, проверено 27.10.2026.

SuperGrosz без скидки — 89,04 zł на 100 zł

Тот же займ, если условия скидки не выполнены: появляется комиссия 2 021,31 zł, последний платеж — 2 179,31 zł, całkowity koszt 4 008,07 zł, к оплате 8 508,07 zł, RRSO 37,86%. В среднем 2,12 zł на 100 zł за месяц. Проверено 27.10.2026.

Важная оговорка. «На 100 zł за месяц» — это среднее за весь срок, а не ставка. В рассрочке долг уменьшается с каждым платежом, так что к концу срока вы пользуетесь уже меньшей суммой. Поэтому это грубое сравнение: оно показывает порядок величин, а не точную цену каждого месяца.

Почему RRSO и злотые показывают противоположное

RRSO пересчитывает цену займа на год. 12,01% за один месяц в пересчете на год дают 297,51%, а 44,15% за 42 месяца — всего 24,28% годовых. Поэтому RRSO можно сравнивать только между займами с одинаковым сроком, а займ на месяц с рассрочкой на 3,5 года лучше сравнивать в злотых.

Пример из двух чисел. В Pożyczka Plus 2 500 zł на 30 дней стоят 300,28 zł (RRSO 297,51%). В SuperGrosz 4 500 zł на 42 месяца стоят 1 986,76 zł (RRSO 24,28%). RRSO у рассрочки в 12 раз ниже, а злотых вы отдаете больше — и на каждые 100 zł, и в целом. Пример Pożyczka Plus проверен 23.09.2026, SuperGrosz — 27.10.2026.

Что из этого взять на практике: смотрите в примере кредитора на całkowity koszt kredytu и całkowita kwota do zapłaty — сколько злотых сверх займа и сколько всего. RRSO полезен, когда вы выбираете между двумя chwilówkami на 30 дней или между двумя рассрочками на одинаковый срок.

Подробно о RRSO: формула, потолки и три примера →

Законные потолки: проценты одинаковые, комиссии зависят от срока

Проценты в Польше ограничены одинаково для всех займов: сейчас не больше 14,5% годовых — это удвоенная сумма референтной ставки NBP 3,75% и 3,5 процентного пункта (Гражданский кодекс, ст. 359). Комиссии и другие внепроцентные платежи ограничены формулой 10% суммы + 10% суммы × дни / 365, но не больше 45% суммы (закон о потребительском кредите, ст. 36a). Для займа на срок меньше 30 дней — не больше 5% суммы.

Из-за этой формулы короткий займ допускает меньшую комиссию в злотых, но очень большую в пересчете на год. Вот потолок комиссий для разных сроков по нашему расчету (месяц — 30,41666 дня, как в приложении № 4 к закону):

• Меньше 30 дней: 5% суммы.
• 30 дней: 10% + 0,82% = 10,82% суммы.
• 65 дней: 10% + 1,78% = 11,78% суммы.
• 4 месяца: 10% + 3,33% = 13,33% суммы.
• 12 месяцев: 10% + 10% = 20% суммы.
• 42 месяца: 10% + 35% = 45% суммы — это уже максимум.
• Больше 42 месяцев: тоже 45% суммы, больше закон не позволяет.

Проверка на примерах показывает, что кредиторы стоят на потолке или в шаге от него: у Pożyczka Plus комиссия 270,49 zł при потолке 270,55 zł; у Wandoo — 162,32 zł при потолке 162,33 zł; у SmartPożyczka — 176,63 zł при потолке 176,71 zł; у net gotówka — 531,12 zł при потолке 533,33 zł; у SuperGrosz без скидки — 2 021,31 zł при потолке 2 025 zł. Это наш расчет по ст. 36a на примерах, проверенных 23.09.2026 (SuperGrosz — 27.10.2026).

Когда дешевле chwilówka

Chwilówka дешевле, когда это первый займ по акции и вы точно вернете его вовремя, или когда нужна небольшая сумма на 30 дней и вы уверены, что отдадите ее одной суммой. В первом случае переплата — 0 zł, во втором — 12,01 zł на каждые 100 zł, а рассрочка на ту же сумму стоила бы больше в злотых.

• Первый займ за 0 zł — только «z zastrzeżeniem terminowej spłaty»: в Pożyczka Plus и SmartPożyczka акция действует, если вернуть вовремя (проверено 23.09.2026).
• В Pożyczka Plus акция охватывает суммы от 2 100 до 8 000 zł. Займ до 2 000 zł там платный даже в первый раз (RRSO 298% по данным сайта на 23.09.2026).
• SmartPożyczka дает первый займ на 65 дней вместо 30 — больше времени, чтобы вернуть без переплаты.
• Небольшая сумма до зарплаты, которую вы точно закроете со следующей выплаты, — типичная ситуация для chwilówki.

Даст ли кредитор первый займ по акции, решает он сам после проверки заявки.

Первый займ бесплатно: как не потерять акцию →

Когда дешевле рассрочка

Рассрочка дешевле, когда всю сумму одной выплатой через месяц вы не вернете. Тогда каждый месяц рассрочки стоит в разы меньше: в примере SuperGrosz в среднем 1,05 zł на 100 zł за месяц против 12,01 zł у chwilówki, а платеж 154,36 zł на 4 500 zł легче вписывается в месячный бюджет, чем полная сумма с комиссией за 30 дней.

• Скидка SuperGrosz действует, если все платежи, кроме последнего, оплачены вовремя и ни один не опоздал больше чем на 20 дней. Иначе RRSO растет с 24,28% до 37,86%, а całkowity koszt — с 1 986,76 zł до 4 008,07 zł (проверено 27.10.2026).
• Смотрите на платеж, а не только на RRSO: главное — чтобы вы выдержали его в самый тяжелый месяц года.
• Большую сумму одной chwilówką не взять: SuperGrosz указывает «do 30 000 zł», а в chwilówkach первый займ — до 5 000–8 000 zł.
• Рассрочку можно закрыть раньше — и тогда вы не платите за месяцы, которых не было (подробнее ниже).

Решение, дать ли рассрочку и на какую сумму, принимает кредитор после проверки заявки.

Займ в рассрочку для украинцев: как выбрать сумму и срок →

Если chwilówkę не успеваете вернуть: продление и рефинансирование тоже платные

Если через 30 дней денег нет, выход есть, но он не бесплатный. Продление — это новая дата возврата у того же кредитора за отдельную плату. Рефинансирование — это когда ваш займ гасит другой кредитор, а вы подписываете с ним новый договор и платите новую комиссию. Обращаться нужно до даты платежа. Согласиться или нет, решает кредитор.

Сколько стоит рефинансирование, видно из примера Wandoo по состоянию на 04.03.2026: рефинансирующий займ 1 789,84 zł на 30 дней стоит 214,92 zł (комиссия 193,66 zł и проценты 21,26 zł), к возврату 2 004,76 zł. То есть те же 12,01 zł на каждые 100 zł — за еще один месяц. Проверено 23.09.2026.

Закон здесь на стороне заемщика: все внепроцентные расходы за займ, его продление и новые займы у того же кредитора в течение 120 дней считаются вместе в один потолок от первой суммы (ст. 36b и 36c закона о потребительском кредите). Сколько именно стоит продление у конкретного кредитора, зависит от договора, поэтому готовой суммы «за год продлений» мы не приводим — таких примеров кредиторы не публикуют.

Не успеваете погасить займ: продление, рефинансирование и что будет при просрочке →

Досрочное погашение: рассрочку можно закрыть раньше

Рассрочку можно вернуть раньше срока в любой момент (ст. 48 закона о потребительском кредите). Тогда общая стоимость уменьшается на ту часть, которая приходится на сокращенный срок (ст. 49). То есть, взяв займ на 42 месяца и закрыв его раньше, вы не платите за месяцы, которых не было.

На практике это делает длинный график менее страшным: меньше платеж — меньше риск просрочки, а переплату можно сократить, когда появятся деньги. Перед подписанием договора посмотрите в нем, как кредитор считает возврат стоимости при досрочном погашении.

Кто может подать заявку и проверяют ли BIK

Условия подачи заявки для украинцев — с каким документом и с какой картой — разные у каждого кредитора, и они не зависят от того, chwilówka это или рассрочка. Мы держим их в одном месте: в таблице условий кредиторов для украинцев, которая обновляется вместе с данными каждого предложения. Там же видно, проверяет ли кредитор BIK. Окончательное решение по заявке принимает кредитор.

Условия займов для украинцев: документы и маршруты заявки →

Займ без проверки BIK: что это значит на самом деле →

Три вопроса, чтобы выбрать за минуту

Чтобы не сравнивать десятки чисел, задайте себе три вопроса по очереди. Они отсекают лишнее и ведут к более дешевому для вашей ситуации варианту.

• Это мой первый займ у этого кредитора? Если да — начните с займа по акции: 0 zł в Pożyczka Plus (от 2 100 до 8 000 zł) или SmartPożyczka (от 2 100 до 8 000 zł), если точно вернете вовремя.
• Верну ли я всю сумму за 30 дней? Если да — chwilówka: 12,01 zł на каждые 100 zł в платных примерах Pożyczka Plus и Wandoo.
• Если нет — рассрочка. Смотрите на платеж и całkowity koszt, а не на RRSO, и убедитесь, что выдержите платеж каждый месяц.

Каждый ответ — лишь ориентир. Одобрят ли займ и на каких условиях, решает кредитор.

Подобрать займ за несколько шагов →

Частые ошибки при сравнении

Самая частая ошибка — выбирать по самому низкому RRSO, не глядя на срок. RRSO 24,28% у рассрочки выглядит в 12 раз лучше, чем 297,51% у chwilówki, но в злотых рассрочка на 42 месяца стоит 1 986,76 zł против 300,28 zł за месяц (примеры SuperGrosz от 27.10.2026 и Pożyczka Plus от 23.09.2026).

• Сравнивать RRSO займов с разным сроком. Сравнивайте злотые или среднюю цену за месяц.
• Брать рассрочку на сумму, которую можно закрыть за месяц. Это лишние проценты за месяцы, которые вам не нужны.
• Рассчитывать, что chwilówkę «как-нибудь продлят». Продление и рефинансирование платные, и согласиться или нет — решение кредитора.
• Забывать об условиях скидки в рассрочке. Один платеж с опозданием больше 20 дней — и пример SuperGrosz дорожает с 1 986,76 zł до 4 008,07 zł.
• Считать первый займ по акции бесплатным при любых условиях. Он бесплатный только при своевременном возврате и только в пределах суммы акции.

Chwilówka для украинцев: как работает займ на 30 дней →

Источники

1. Закон о потребительском кредите (Ustawa o kredycie konsumenckim), единый текст Dz.U. 2025 poz. 1362: ст. 36a–36c, 48–49, приложение № 4 — проверено 23.09.2026
2. Статус закона о потребительском кредите в базе Сейма (действующий; изменение Dz.U. 2026 poz. 1206 касается только ст. 5 п. 2a и действует с 11.01.2027) — проверено 23.09.2026
3. Гражданский кодекс (Kodeks cywilny), единый текст Dz.U. 2026 poz. 795: ст. 359 § 2 и § 2¹ — проверено 23.09.2026
4. NBP, действующие процентные ставки: референтная 3,75% с 05.03.2026 — проверено 23.09.2026
5. Pożyczka Plus, суммы и репрезентативные примеры (стандартный и первый займ по акции) — проверено 23.09.2026
6. SmartPożyczka, репрезентативные примеры (стандартный и первый займ по акции) — проверено 23.09.2026
7. SmartPożyczka, страница для украинцев: суммы и сроки первого и следующих займов — проверено 23.09.2026
8. Wandoo, суммы, репрезентативный пример и пример рефинансирующего займа (состояние на 04.03.2026) — проверено 23.09.2026
9. SuperGrosz, максимальная сумма, калькулятор и репрезентативные примеры рассрочки (состояние на 23.09.2026) — проверено 23.09.2026
10. net gotówka, репрезентативный пример займа в рассрочку — проверено 23.09.2026