Что видит кредитор в BIK, KRD и ERIF и как проверить себя бесплатно — инструкция 2026

Кредитор в Польше видит в BIK ваши кредиты и займы от банков, SKOK и займовых компаний: сумму, условия, как вы платите, просрочки и когда обязательство было закрыто. В реестрах должников KRD, ERIF и BIG InfoMonitor он видит только долги, которые попали туда по отдельному закону: не меньше 200 zł, просрочка не меньше 30 дней и месяц после письма-предупреждения. Себя в каждой из этих четырех баз можно бесплатно проверить раз в 6 месяцев.

Займ без карты побыта: 8 компаний, которые принимают заявку по паспорту →

Для украинца есть одна практическая деталь: BIK пишет, что иностранцев он верифицирует только заказным письмом, а для аккаунта нужны PESEL, карта побыта, польский адрес и телефон. Если этого нет, бесплатную копию данных BIK можно заказать бумажным письмом без аккаунта. Ниже — что именно видно кредитору, сколько хранятся данные, как проверить себя в каждой базе, что делать с ошибочной записью и когда исчезает запись после оплаты долга. Все проверено на сайтах бюро и в текстах законов 23.09.2026.

Коротко о главном

• Бесплатно раз в 6 месяцев можно получить: копию своих данных в BIK (bik.pl), отчет о себе в KRD, ERIF и BIG InfoMonitor, а в реестрах должников — еще и список тех, кто вас проверял.
• BIK — кредитное бюро: там и хорошая, и плохая кредитная история. KRD, ERIF и BIG InfoMonitor — реестры должников: туда вносят просроченные долги по отдельному закону.
• В реестр должника-потребителя вносят, когда выполнены все условия сразу: долг перед одним кредитором не меньше 200 zł, просрочка не меньше 30 дней и прошло не меньше месяца с заказного письма с предупреждением.
• Просрочка остается в BIK без вашего согласия до 5 лет после закрытия долга — только если она была больше 60 дней и с предупреждения кредитора прошло не меньше 30 дней.
• Вовремя погашенный кредит без вашего согласия становится невидимым для кредиторов сразу после закрытия; с согласием его видно до 5 лет.
• Ошибочную запись в BIK исправляет учреждение, которое ее передало (банк, SKOK, займовая компания), а не сам BIK.
• Оплатили долг из реестра — кредитор должен обновить данные в бюро не позже чем через 14 дней, бюро — в течение 7 дней после этого.
• Самостоятельная проверка скоринга в Raport BIK на него не влияет (BIK).
• Польский кредитор автоматически не видит вашу украинскую историю; банк может попросить отчет из украинского бюро (UBCH, IBCH или FCBU), который вы получаете сами и переводите.
• Решение о займе принимает кредитор.

Что именно видит кредитор в BIK

В BIK кредитор видит ваши кредиты и займы от учреждений, которые передают туда данные: сумму и условия обязательства, как вы его выполняете, задолженность и просрочки, а также дату закрытия. BIK — это кредитное бюро банков, SKOK и займовых компаний, поэтому там хранится и хорошая, и плохая история.

Польское банковское право (art. 105a ust. 1b Prawa bankowego, t.j. Dz.U. 2026 poz. 38) отдельно перечисляет данные, на основе которых кредитор может принимать автоматическое решение. Это данные о человеке — в том числе гражданство, номер PESEL, если он есть, место работы, доход и расходы — и данные об обязательстве: сумма, условия, как оно выполняется, задолженность и причины просрочки.

Займовые компании тоже отчитываются: закон о потребительском кредите (art. 9a ust. 8) обязывает их передавать в BIK информацию о выдаче займа, а о просрочке — в BIK или в одно из бюро экономической информации. Например, Pożyczka Plus пишет, что займы, выданные после 17.05.2023, передаются в BIK (проверено 23.09.2026).

Платный Raport BIK, который вы покупаете для себя, по описанию BIK показывает полную историю, просрочки, долги из реестра BIG InfoMonitor, покупки с отсрочкой платежа (BNPL) и скоринг BIK. Кредитор при этом видит данные в пределах того, что ему позволяет закон, и принимает решение сам.

BIK и реестры должников: в чем разница

BIK — кредитное бюро: там записаны кредиты и займы, и своевременные платежи, и просрочки. KRD, ERIF и BIG InfoMonitor — бюро экономической информации, которые работают по отдельному закону (Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych, t.j. Dz.U. 2025 poz. 85). Туда попадают просроченные долги перед кредитором, когда выполнены условия этого закона, а не вся история.

Положительную информацию в реестр тоже можно внести, но только по вашей просьбе (art. 18 закона): кредитор делает это в течение 14 дней, и речь идет о платежах за последние 12 месяцев, которые были вовремя или с просрочкой меньше 30 дней. Без вашей просьбы реестр — это список долгов.

Еще одно отличие касается доступа. Чтобы кредитор увидел в реестре ваши долги как потребителя, нужно ваше upoważnienie — разрешение, которое действует до 60 дней (art. 24 ust. 1). Так что проверка реестра — не тайное действие за вашей спиной: разрешение вы даете сами, обычно вместе с заявкой.

• KRD (Krajowy Rejestr Długów) — проверка на krd.pl и konsument.krd.pl.
• ERIF — проверка на erif.pl.
• BIG InfoMonitor — проверка на big.pl; его отчет «Raport o sobie» показывает данные только из реестра BIG InfoMonitor.

Займ без проверки BIK: чем BIK отличается от KRD →

Когда долг могут внести в KRD, ERIF или BIG InfoMonitor

Чтобы внести в реестр долг потребителя, должны выполниться все условия одновременно (art. 14 ust. 1 закона об экономической информации): общая сумма просроченных долгов перед одним кредитором — не меньше 200 zł; долг подлежит взысканию не меньше 30 дней; прошло не меньше месяца с того, как вам отправили заказным письмом (или вручили) предупреждение с названием бюро; и с даты, когда долг стал подлежать взысканию, прошло меньше 6 лет.

Значит, одна просрочка на несколько дней сама по себе к реестру не ведет. Но если пришло заказное письмо, в котором кредитор предупреждает о внесении в KRD, ERIF или BIG InfoMonitor, это сигнал, что до внесения осталось примерно месяц.

• Потребитель: не меньше 200 zł, не меньше 30 дней просрочки, не меньше месяца после заказного письма с предупреждением, долгу меньше 6 лет.
• Предприниматель (не потребитель): не меньше 500 zł и не меньше 30 дней просрочки (art. 15).
• Если у кредитора уже есть исполнительный документ (tytuł wykonawczy): достаточно 14 дней после письма (art. 16).

Что делать, если пришло такое письмо? Не откладывайте его. Проверьте, знакомы ли вам сумма и кредитор и действительно ли долг ваш. Если да — оплатите его или напишите кредитору до конца месячного срока и договоритесь о графике. Если долг не ваш или сумма неправильная, сразу напишите кредитору с доказательствами и сохраните копию письма. Месяц — это время, когда еще можно обойтись без записи в реестре.

Что делать, если не можете погасить займ →

Сколько хранятся данные в BIK и в реестрах

Вовремя погашенный кредит без вашего согласия становится невидимым для кредиторов сразу после закрытия. Если вы дали согласие, его видно до 5 лет. Просрочка может оставаться в BIK без согласия до 5 лет с даты, когда обязательство прекратилось, — но только если она была больше 60 дней и с момента, когда кредитор вас об этом уведомил, прошло не меньше 30 дней (art. 105a ust. 3 и 5 Prawa bankowego). BIK пишет, что это касается данных от банков, SKOK и займовых компаний.

Значит, фраза «просрочка висит в BIK 5 лет» верна не для каждой просрочки. Короткая просрочка, после которой вы погасили долг, без вашего согласия после закрытия кредита кредиторам видна не будет. Согласие дают письменно или электронно, и отозвать его можно в любой момент.

• BIK, вовремя погашенный кредит, без согласия: невидим для кредиторов сразу после закрытия.
• BIK, вовремя погашенный кредит, с согласием: до 5 лет (согласие можно отозвать).
• BIK, просрочка больше 60 дней + 30 дней после предупреждения: без согласия до 5 лет с даты, когда обязательство прекратилось.
• BIK, статистика: до 12 лет для банковских кредитов — только для статистических моделей, кредиторы этого не видят.
• BIK, данные займовых компаний для рассмотрения жалоб: до 6 лет с момента погашения.
• Реестры должников: бюро удаляет данные через 3 года с последнего обновления, но не позже 10 лет; для потребителя — не позже 6 лет со дня, когда долг стал подлежать взысканию (или с судебного решения), art. 31 ust. 1 pkt 8–9.

Как бесплатно проверить себя в каждой базе

Каждая из четырех баз дает потребителю бесплатный доступ к своим данным раз в 6 месяцев. BIK — в форме «копии данных» по RODO. KRD, ERIF и BIG InfoMonitor — в форме отчета о себе, а также отчета из реестра запросов, то есть списка тех, кто вас проверял. Этот бесплатный доступ раз в 6 месяцев прописан и в законе об экономической информации (art. 22b ust. 3, art. 27 ust. 5); запросы там хранятся 12 месяцев (art. 27 ust. 3).

• BIK — бесплатная копия данных раз в 6 месяцев. С аккаунтом — через контактную форму; без аккаунта — письмом или e-mailом с квалифицированной подписью. Ответ — до 1 месяца.
• KRD — бесплатный отчет раз в 6 месяцев. Подтвердить личность можно через mObywatel, данные банковского счета, перевод или документ.
• ERIF — бесплатно раз в 6 месяцев отчет и реестр запросов. В форме нужен PESEL.
• BIG InfoMonitor — бесплатно раз в 6 месяцев «Raport o sobie» и «Raport z Rejestru Zapytań». Подтвердить личность можно через аккаунт BIK, перевод или квалифицированную подпись.

Как читать полученные данные? Сначала пройдитесь по списку обязательств и проверьте, все ли они ваши: название учреждения, сумма, дата. Дальше смотрите на просрочки — сколько дней и когда. В отчетах реестров должников ищите, кто и на какую сумму вас внес, а в реестре запросов — кто вас проверял за последние 12 месяцев. Все незнакомое — повод написать учреждению, которое это передало.

Как заказать бесплатную копию данных в BIK

Если у вас есть аккаунт на bik.pl, копию заказывают через контактную форму после входа. Если аккаунта нет, отправьте подписанное письмо на адрес BIK: ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A, 02-679 Warszawa. В письме укажите имя и фамилию, адрес, PESEL и серию и номер документа. Другой путь — e-mail на kontakt@bik.pl, подписанный квалифицированной электронной подписью.

BIK отвечает до 1 месяца; в сложных случаях срок может продлиться еще на 2 месяца. За слишком частые запросы BIK может взять «rozsądną opłatę» — разумную плату. Копия данных — это «сырые» данные без скоринга и без цветных пометок; платный Raport BIK, наоборот, доступен сразу и со скорингом.

Сколько стоят платные отчеты и мониторинг

На странице продукта BIK 23.09.2026 были такие цены: Raport BIK — 59 zł разово, Pakiet BIK — 139 zł в год, Pakiet BIK Max — 239 zł в год. В более старых статьях BIK встречаются другие цены (49 и 129 zł), поэтому ориентируйтесь на страницу продукта в день покупки.

В реестрах должников отчеты чаще, чем раз в 6 месяцев, стоят 21–24 zł. Для одного отчета из нескольких бюро закон ставит потолок — не больше 30 zł за каждое бюро (art. 22a ust. 6).

• KRD (прайс «от 01.01.2024»): отчет о себе — 21 zł, отчет о запросах — 21 zł, оба — 42 zł; пакеты — 69 zł за первые 2 месяца, дальше 9 zł в месяц, или 99 zł, дальше 13 zł в месяц. Прайс датирован 2024 годом — проверьте его перед оплатой.
• ERIF (прайс от 29.07.2025): отчет или реестр запросов сверх бесплатного лимита — по 23 zł; верификация переводом — 7 zł; мониторинг — 60 zł за 12 месяцев.
• BIG InfoMonitor: «Raport o sobie» и «Raport z Rejestru Zapytań» сверх бесплатного лимита — по 24 zł.

Для разовой проверки перед заявкой платное не обязательно: бесплатной копии раз в 6 месяцев в каждой базе обычно хватает. Платный Raport BIK имеет смысл, когда ответ нужен сразу, а не через месяц, или когда вам нужен сам скоринг.

Проверка без mObywatel: что делать иностранцу

Для иностранцев BIK предлагает только верификацию заказным письмом — так написано в статье BIK от 06.10.2025, обновленной 28.10.2025. Для аккаунта BIK нужны номер PESEL, карта побыта (временная или постоянная), польский адрес проживания, польский номер телефона и e-mail. Для остальных клиентов BIK предлагает верификацию через mObywatel или перевод 1 zł.

Может ли открыть аккаунт в BIK человек, у которого есть только PESEL UKR без карты побыта, BIK на открытых страницах не пишет — это не подтверждено. Но для бесплатной копии данных аккаунт не нужен: ее можно заказать бумажным письмом на адрес BIK, как описано выше.

• BIK без аккаунта: подписанное письмо на ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A, 02-679 Warszawa с именем, адресом, PESEL и данными документа.
• KRD: кроме mObywatel — данные банковского счета, перевод или документ.
• ERIF: верификация переводом (7 zł), в форме нужен PESEL.
• BIG InfoMonitor: аккаунт BIK, перевод или квалифицированная подпись.

Что такое PESEL UKR и зачем он нужен →

Портит ли кредитную историю проверка себя

Нет. BIK прямо пишет: самостоятельная проверка оценки в Raport BIK не влияет на ее уровень. Ваш собственный запрос и запрос кредитора, который рассматривает заявку, — разные вещи.

Насчет заявок к кредиторам страницы BIK расходятся. В статье BIK сказано, что запросы при расчете оценки не учитываются. В пресс-релизе BIK от 11.10.2025 — что заявки одного типа в течение 14 дней считаются как одна и влияние может иметь только первый запрос. Как именно заявки влияют на скоринг сейчас, мы не подтвердили. Практический вывод осторожный: проверять себя можно спокойно, а заявки лучше подавать обдуманно, а не везде подряд.

Ошибочная или чужая запись: кто ее исправляет

Ошибочную запись в BIK исправляет учреждение, которое передало данные: банк, SKOK или займовая компания. BIK пишет прямо: обратитесь в учреждение, которое передало эти данные, потому что сам BIK не может их менять или удалять. Когда учреждение передаст исправление, BIK обновляет данные до 7 дней.

В реестрах должников действует похожее правило: кредитор обязан исправить неправдивые данные по вашему требованию (art. 30 ust. 1 закона об экономической информации). Поэтому с ошибкой в KRD, ERIF или BIG InfoMonitor тоже идите прежде всего к кредитору, который ее внес.

• Получите бесплатную копию данных и найдите запись: кто ее передал, какая сумма, какие даты.
• Напишите этому учреждению: что не так и почему, с доказательствами — подтверждением оплаты, договором, письмом о закрытии.
• Сохраните копию своего обращения и дату отправки.
• После ответа еще раз проверьте себя — например, через следующую бесплатную копию или платный Raport BIK.

Пока запись не исправлена, ее видно. Поэтому проверять себя стоит заранее, а не за день до заявки.

Оплатили долг: когда исчезнет запись в KRD, ERIF или BIG InfoMonitor

После того как вы оплатили долг, кредитор должен подать обновление в бюро не позже чем через 14 дней (art. 29 ust. 1 закона об экономической информации). Бюро вносит обновление в течение 7 дней после запроса кредитора (art. 21 ust. 2 pkt 1). Вместе — примерно до 21 дня.

14 дней — это срок для кредитора, чтобы сообщить бюро, а не обещание, что запись исчезнет за 14 дней. Если через месяц после оплаты ничего не изменилось, воспользуйтесь бесплатным отчетом о себе и напишите кредитору с подтверждением оплаты.

Украинская кредитная история: что может попросить польский банк

Автоматически польский кредитор вашу украинскую кредитную историю не видит. Но BIK пишет, что банк может попросить зарубежный кредитный отчет — из украинского бюро UBCH, IBCH или FCBU. Такой отчет вы получаете сами и переводите на польский.

В 2018 году BIK объявлял о соглашениях с украинскими бюро UBCH и IBCH, по которым данные могли передаваться с разрешения клиента. Работает ли этот обмен сейчас, мы не подтвердили. Поэтому не стоит ни рассчитывать, что польский кредитор сам увидит вашу хорошую историю из Украины, ни быть уверенным, что долги дома никто никогда не увидит: если банк попросит отчет, покажете его именно вы.

Если история в BIK пустая или плохая

У человека, который только приехал, в BIK пусто: польских кредитов еще не было. Как к этому отнесется конкретный кредитор, решает он сам. История появляется, когда вы берете кредит или займ в учреждении, которое передает данные в BIK, и платите по графику. Помните: без вашего согласия вовремя погашенный займ после закрытия становится для кредиторов невидимым, а с согласием — виден до 5 лет.

Если в истории есть просрочки, есть кредиторы, которые BIK не проверяют. По данным на страницах кредиторов, проверенным 23.09.2026, это SmartPożyczka (первый займ от 2 100 до 8 000 zł под RRSO 0% на 65 дней, следующие — под RRSO 297,52%) и Pożyczka Plus (первый займ от 2 100 до 8 000 zł под RRSO 0%, следующие — под RRSO 297,51%). Проверяют ли они реестры должников KRD или BIG InfoMonitor, мы не подтвердили. Решение в каждом случае принимает кредитор.

Порядок действий, если история плохая: сначала бесплатно проверьте себя во всех четырех базах, закройте текущие просрочки, исправьте ошибочные записи через учреждение, которое их передало, и только потом подавайте заявку. Условия для украинцев по каждому кредитору собраны в одной таблице.

Условия займов для украинцев: таблица по кредиторам →

SmartPożyczka: условия и отзывы →

Pożyczka Plus: условия и отзывы →

Что делать, если отказали в займе →

Подобрать займ в анкете →

Источники

1. Prawo bankowe, art. 105a (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38) — проверено 23.09.2026
2. Закон о доступе к экономической информации (Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych), art. 14–31 (t.j. Dz.U. 2025 poz. 85) — проверено 23.09.2026
3. Закон о потребительском кредите (Ustawa o kredycie konsumenckim), art. 9a ust. 8 (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362) — проверено 23.09.2026
4. BIK — бесплатная копия данных (RODO), адрес и сроки — проверено 23.09.2026
5. BIK — Raport BIK и копия данных: в чем разница — проверено 23.09.2026
6. BIK — страница продукта Raport BIK (цены, содержание, верификация) — проверено 23.09.2026
7. BIK — статья для иностранцев о покупке жилья (аккаунт, верификация письмом, зарубежный отчет) — проверено 23.09.2026
8. BIK — согласие на обработку данных — проверено 23.09.2026
9. BIK — когда мои данные исчезнут из BIK — проверено 23.09.2026
10. BIK — помощь: кто исправляет данные — проверено 23.09.2026
11. BIK — влияют ли запросы на оценку — проверено 23.09.2026
12. BIK, пресс-релиз 11.10.2025 — заявка на кредит и скоринг — проверено 23.09.2026
13. BIK, пресс-релиз 12.09.2018 — соглашения с украинскими бюро — проверено 23.09.2026
14. KRD — прайс услуг проверки информации о себе (от 01.01.2024) — проверено 23.09.2026
15. KRD — сервис для потребителей (пакеты) — проверено 23.09.2026
16. KRD — FAQ для потребителей (верификация) — проверено 23.09.2026
17. ERIF — проверь себя — проверено 23.09.2026
18. ERIF — прайс для потребителей (от 29.07.2025) — проверено 23.09.2026
19. BIG InfoMonitor — прайс отдельных услуг для потребителя — проверено 23.09.2026
20. BIG InfoMonitor — проверь себя — проверено 23.09.2026
21. BIG InfoMonitor — что такое «Raport o sobie» — проверено 23.09.2026
22. Pożyczka Plus — вопросы и ответы (передача данных в BIK) — проверено 23.09.2026