Що бачить кредитор у BIK, KRD і ERIF і як перевірити себе безкоштовно — інструкція 2026

Кредитор у Польщі бачить у BIK ваші кредити й позики від банків, SKOK і позикових компаній: суму, умови, як ви платите, прострочення і коли зобов'язання закрилося. У реєстрах боржників KRD, ERIF і BIG InfoMonitor він бачить лише борги, які потрапили туди за окремим законом: щонайменше 200 zł, прострочення щонайменше 30 днів і місяць після листа-попередження. Себе в кожній із цих чотирьох баз можна перевірити безкоштовно раз на 6 місяців.

Позика без карти побиту: 8 компаній, які приймають заявку з паспортом →

Для українця є одна практична деталь: BIK пише, що іноземців він верифікує лише рекомендованим листом, а для акаунта потрібні PESEL, карта побиту, польська адреса й телефон. Якщо цього немає, безкоштовну копію даних BIK можна замовити паперовим листом без акаунта. Нижче — що саме видно кредитору, як довго лежать дані, як перевірити себе в кожній базі, що робити з помилковим записом і коли зникає запис після сплати боргу. Усе перевірено на сайтах бюро і в текстах законів 23.09.2026.

Коротко головне

• Безкоштовно раз на 6 місяців можна отримати: копію своїх даних у BIK (bik.pl), звіт про себе в KRD, ERIF і BIG InfoMonitor, а в реєстрах боржників — ще й список тих, хто вас перевіряв.
• BIK — кредитне бюро: там і добра, і погана історія кредитів. KRD, ERIF і BIG InfoMonitor — реєстри боржників: туди вносять прострочені борги за окремим законом.
• У реєстр боржника-споживача вносять, коли виконані всі умови одразу: борг перед одним кредитором щонайменше 200 zł, прострочення щонайменше 30 днів і минув щонайменше місяць від рекомендованого листа з попередженням.
• Прострочення лишається в BIK без вашої згоди до 5 років після закриття боргу — тільки якщо воно було понад 60 днів і від попередження кредитора минуло щонайменше 30 днів.
• Вчасно погашений кредит без вашої згоди стає невидимим для кредиторів одразу після закриття; зі згодою його видно до 5 років.
• Помилковий запис у BIK виправляє установа, яка його передала (банк, SKOK, позикова компанія), а не сам BIK.
• Сплатили борг із реєстру — кредитор має оновити дані в бюро не пізніше ніж за 14 днів, бюро — протягом 7 днів після цього.
• Самостійна перевірка скорингу в Raport BIK на нього не впливає (BIK).
• Польський кредитор автоматично не бачить вашу українську історію; банк може попросити звіт з українського бюро (UBCH, IBCH або FCBU), який ви отримуєте самі й перекладаєте.
• Рішення про позику ухвалює кредитор.

Що саме бачить кредитор у BIK

У BIK кредитор бачить ваші кредити й позики від установ, які передають туди дані: суму і умови зобов'язання, як ви його виконуєте, заборгованість і прострочення, а також дату закриття. BIK — це кредитне бюро банків, SKOK і позикових компаній, тому там лежить і добра, і погана історія.

Польське банківське право (art. 105a ust. 1b Prawa bankowego, t.j. Dz.U. 2026 poz. 38) окремо перелічує дані, на яких кредитор може приймати автоматичне рішення. Це дані про особу — зокрема громадянство, номер PESEL, якщо він є, місце роботи, дохід і витрати — і дані про зобов'язання: сума, умови, як воно виконується, заборгованість і причини прострочення.

Позикові компанії теж звітують: закон про споживчий кредит (art. 9a ust. 8) зобов'язує їх передавати в BIK інформацію про видачу позики, а про прострочення — в BIK або в одне з бюро економічної інформації. Наприклад, Pożyczka Plus пише, що позики, видані після 17.05.2023, передаються в BIK (перевірено 23.09.2026).

Платний Raport BIK, який ви купуєте для себе, за описом BIK показує повну історію, прострочення, борги з реєстру BIG InfoMonitor, покупки з відстроченим платежем (BNPL) і скоринг BIK. Кредитор при цьому бачить дані в межах того, що йому дозволяє закон, і ухвалює рішення сам.

BIK і реєстри боржників: у чому різниця

BIK — кредитне бюро: там записані кредити й позики, і вчасні платежі, і прострочення. KRD, ERIF і BIG InfoMonitor — бюро економічної інформації, які діють за окремим законом (Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych, t.j. Dz.U. 2025 poz. 85). Туди потрапляють прострочені борги перед кредитором, коли виконані умови цього закону, а не вся історія.

Позитивну інформацію в реєстр теж можна внести, але лише на ваше прохання (art. 18 закону): кредитор робить це протягом 14 днів, і йдеться про платежі за останні 12 місяців, які були вчасними або з простроченням менше 30 днів. Без вашого прохання реєстр — це список боргів.

Ще одна відмінність стосується доступу. Щоб кредитор побачив у реєстрі ваші борги як споживача, потрібне ваше upoważnienie — дозвіл, який діє до 60 днів (art. 24 ust. 1). Тож перевірка реєстру — не секретна дія за вашою спиною: дозвіл ви даєте самі, зазвичай разом із заявкою.

• KRD (Krajowy Rejestr Długów) — перевірка на krd.pl і konsument.krd.pl.
• ERIF — перевірка на erif.pl.
• BIG InfoMonitor — перевірка на big.pl; його звіт «Raport o sobie» показує дані лише з реєстру BIG InfoMonitor.

Позика без перевірки BIK: чим BIK відрізняється від KRD →

Коли борг можуть внести в KRD, ERIF чи BIG InfoMonitor

Щоб внести в реєстр борг споживача, мають виконатися всі умови одночасно (art. 14 ust. 1 закону про економічну інформацію): загальна сума прострочених боргів перед одним кредитором — щонайменше 200 zł; борг вимагальний щонайменше 30 днів; минув щонайменше місяць від того, як вам надіслали рекомендованим листом (або вручили) попередження з назвою бюро; і від дати, коли борг став вимагальним, минуло менше 6 років.

Отже, одне прострочення на кілька днів само по собі до реєстру не веде. Але якщо прийшов рекомендований лист, у якому кредитор попереджає про внесення в KRD, ERIF чи BIG InfoMonitor, це сигнал, що до внесення лишився приблизно місяць.

• Споживач: щонайменше 200 zł, щонайменше 30 днів прострочення, щонайменше місяць після рекомендованого листа з попередженням, борг молодший за 6 років.
• Підприємець (не споживач): щонайменше 500 zł і щонайменше 30 днів прострочення (art. 15).
• Якщо в кредитора вже є виконавчий документ (tytuł wykonawczy): досить 14 днів після листа (art. 16).

Що робити, коли прийшов такий лист? Не відкладайте його. Перевірте, чи сума і кредитор вам знайомі, і чи борг справді ваш. Якщо так — сплатіть його або напишіть кредитору до кінця місячного строку й домовтеся про графік. Якщо борг не ваш або сума неправильна, напишіть кредитору одразу, з доказами, і збережіть копію листа. Місяць — це час, коли ще можна обійтися без запису в реєстрі.

Що робити, якщо не можеш погасити позику →

Скільки зберігаються дані в BIK і в реєстрах

Вчасно погашений кредит без вашої згоди стає невидимим для кредиторів одразу після закриття. Якщо ви дали згоду, його видно до 5 років. Прострочення може лишатися в BIK без згоди до 5 років від дати, коли зобов'язання припинилося, — але тільки якщо воно було понад 60 днів і від того, як кредитор вас про це повідомив, минуло щонайменше 30 днів (art. 105a ust. 3 і 5 Prawa bankowego). BIK пише, що це стосується даних від банків, SKOK і позикових компаній.

Отже, фраза «прострочення лежить у BIK 5 років» правдива не для кожного прострочення. Коротке прострочення, після якого ви погасили борг, без вашої згоди після закриття кредиту для кредиторів видно не буде. Згоду дають письмово або електронно, і відкликати її можна будь-коли.

• BIK, вчасно погашений кредит, без згоди: невидимий для кредиторів одразу після закриття.
• BIK, вчасно погашений кредит, зі згодою: до 5 років (згоду можна відкликати).
• BIK, прострочення понад 60 днів + 30 днів після попередження: без згоди до 5 років від дати, коли зобов'язання припинилося.
• BIK, статистика: до 12 років для банківських кредитів — лише для статистичних моделей, кредитори цього не бачать.
• BIK, дані позикових компаній для розгляду скарг: до 6 років від погашення.
• Реєстри боржників: бюро видаляє дані через 3 роки від останнього оновлення, але не пізніше 10 років; для споживача — не пізніше 6 років від дня, коли борг став вимагальним (або від судового рішення), art. 31 ust. 1 pkt 8–9.

Як безкоштовно перевірити себе в кожній базі

Кожна з чотирьох баз дає споживачу безкоштовний доступ до своїх даних раз на 6 місяців. BIK — у формі «копії даних» за RODO. KRD, ERIF і BIG InfoMonitor — у формі звіту про себе, а також звіту з реєстру запитів, тобто списку тих, хто вас перевіряв. Цей безкоштовний доступ раз на 6 місяців прописаний і в законі про економічну інформацію (art. 22b ust. 3, art. 27 ust. 5); запити там зберігаються 12 місяців (art. 27 ust. 3).

• BIK — безкоштовна копія даних раз на 6 місяців. З акаунтом — через контактну форму; без акаунта — листом або e-mailом із кваліфікованим підписом. Відповідь — до 1 місяця.
• KRD — безкоштовний звіт раз на 6 місяців. Підтвердити особу можна через mObywatel, дані банківського рахунку, переказ або документ.
• ERIF — безкоштовно раз на 6 місяців звіт і реєстр запитів. У формі потрібен PESEL.
• BIG InfoMonitor — безкоштовно раз на 6 місяців «Raport o sobie» і «Raport z Rejestru Zapytań». Підтвердити особу можна через акаунт BIK, переказ або кваліфікований підпис.

Як читати отримані дані? Спершу пройдіться по списку зобов'язань і перевірте, чи всі вони ваші: назва установи, сума, дата. Далі дивіться на прострочення — скільки днів і коли. У звітах реєстрів боржників шукайте, хто і за яку суму вас вніс, а в реєстрі запитів — хто вас перевіряв за останні 12 місяців. Усе незнайоме — привід написати установі, яка це передала.

Як замовити безкоштовну копію даних у BIK

Якщо у вас є акаунт на bik.pl, копію замовляють через контактну форму після входу. Якщо акаунта немає, надішліть підписаний лист на адресу BIK: ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A, 02-679 Warszawa. У листі вкажіть ім'я і прізвище, адресу, PESEL і серію та номер документа. Інший шлях — e-mail на kontakt@bik.pl, підписаний кваліфікованим електронним підписом.

BIK відповідає до 1 місяця; у складних справах строк може подовжитися ще на 2 місяці. За надмірно часті запити BIK може взяти «rozsądną opłatę» — розумну плату. Копія даних — це «сирі» дані без скорингу й без кольорових позначок; платний Raport BIK, навпаки, доступний одразу і зі скорингом.

Скільки коштують платні звіти й моніторинг

На сторінці продукту BIK 23.09.2026 були такі ціни: Raport BIK — 59 zł разово, Pakiet BIK — 139 zł на рік, Pakiet BIK Max — 239 zł на рік. У старіших порадниках BIK трапляються інші ціни (49 і 129 zł), тому орієнтуйтеся на сторінку продукту в день покупки.

У реєстрах боржників частіші, ніж раз на 6 місяців, звіти коштують 21–24 zł. Для одного звіту з кількох бюро закон ставить стелю — не більше 30 zł за кожне бюро (art. 22a ust. 6).

• KRD (прайс «від 01.01.2024»): звіт про себе — 21 zł, звіт про запити — 21 zł, обидва — 42 zł; пакети — 69 zł за перші 2 місяці, далі 9 zł на місяць, або 99 zł, далі 13 zł на місяць. Прайс датований 2024 роком — перевірте його перед оплатою.
• ERIF (прайс від 29.07.2025): звіт або реєстр запитів понад безкоштовний ліміт — по 23 zł; верифікація переказом — 7 zł; моніторинг — 60 zł на 12 місяців.
• BIG InfoMonitor: «Raport o sobie» і «Raport z Rejestru Zapytań» понад безкоштовний ліміт — по 24 zł.

Для разової перевірки перед заявкою платне не обов'язкове: безкоштовної копії раз на 6 місяців у кожній базі зазвичай досить. Платний Raport BIK має сенс, коли відповідь потрібна одразу, а не через місяць, або коли вам потрібен сам скоринг.

Перевірка без mObywatel: що робити іноземцю

Для іноземців BIK пропонує лише верифікацію рекомендованим листом — так написано в пораднику BIK від 06.10.2025, оновленому 28.10.2025. Для акаунта BIK потрібні номер PESEL, карта побиту (тимчасова або постійна), польська адреса проживання, польський номер телефону і e-mail. Для решти клієнтів BIK пропонує верифікацію через mObywatel або переказ 1 zł.

Чи може відкрити акаунт у BIK людина, яка має лише PESEL UKR без карти побиту, BIK на відкритих сторінках не пише — це не підтверджено. Але безкоштовна копія даних акаунта не вимагає: її можна замовити паперовим листом на адресу BIK, як описано вище.

• BIK без акаунта: підписаний лист на ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A, 02-679 Warszawa з ім'ям, адресою, PESEL і даними документа.
• KRD: крім mObywatel — дані банківського рахунку, переказ або документ.
• ERIF: верифікація переказом (7 zł), у формі потрібен PESEL.
• BIG InfoMonitor: акаунт BIK, переказ або кваліфікований підпис.

Що таке PESEL UKR і для чого він потрібен →

Чи псує кредитну історію перевірка себе

Ні. BIK прямо пише: самостійна перевірка оцінки в Raport BIK не впливає на її висоту. Ваш власний запит і запит кредитора, який розглядає заявку, — різні речі.

Щодо заявок до кредиторів сторінки BIK розходяться. У пораднику BIK сказано, що запити при розрахунку оцінки не враховуються. У прес-релізі BIK від 11.10.2025 — що заявки того самого типу протягом 14 днів рахуються як одна і вплив може мати лише перший запит. Як саме заявки впливають на скоринг зараз, ми не підтвердили. Практичний висновок обережний: перевіряти себе можна спокійно, а заявки краще подавати обдумано, а не всюди підряд.

Помилковий або чужий запис: хто його виправляє

Помилковий запис у BIK виправляє установа, яка передала дані: банк, SKOK або позикова компанія. BIK пише прямо: зверніться до установи, яка передала ці дані, бо сам BIK не може змінювати чи видаляти їх. Коли установа передасть виправлення, BIK оновлює дані до 7 днів.

У реєстрах боржників діє схоже правило: кредитор зобов'язаний виправити неправдиві дані на вашу вимогу (art. 30 ust. 1 закону про економічну інформацію). Тому з помилкою в KRD, ERIF чи BIG InfoMonitor теж ідіть передусім до кредитора, який її вніс.

• Отримайте безкоштовну копію даних і знайдіть запис: хто його передав, яка сума, які дати.
• Напишіть цій установі: що не так і чому, з доказами — підтвердженням оплати, договором, листом про закриття.
• Збережіть копію свого звернення і дату відправки.
• Після відповіді ще раз перевірте себе — наприклад, через наступну безкоштовну копію або платний Raport BIK.

Поки запис не виправлено, його видно. Тому перевіряти себе варто заздалегідь, а не за день до заявки.

Сплатили борг: коли зникне запис у KRD, ERIF чи BIG InfoMonitor

Після того як ви сплатили борг, кредитор має подати оновлення в бюро не пізніше ніж через 14 днів (art. 29 ust. 1 закону про економічну інформацію). Бюро вносить оновлення протягом 7 днів після запиту кредитора (art. 21 ust. 2 pkt 1). Разом — до приблизно 21 дня.

14 днів — це строк кредитора, щоб повідомити бюро, а не гарантія, що запис зникне за 14 днів. Якщо за місяць після оплати нічого не змінилося, скористайтеся безкоштовним звітом про себе і напишіть кредитору з підтвердженням оплати.

Українська кредитна історія: що може попросити польський банк

Автоматично польський кредитор вашої української кредитної історії не бачить. Але BIK пише, що банк може попросити закордонний кредитний звіт — з українського бюро UBCH, IBCH або FCBU. Такий звіт ви отримуєте самі і перекладаєте польською.

У 2018 році BIK оголошував угоди з українськими бюро UBCH та IBCH, за якими дані могли передаватися з дозволу клієнта. Чи працює цей обмін зараз, ми не підтвердили. Тому не варто ні розраховувати, що польський кредитор сам побачить вашу добру історію з України, ні бути певним, що борги вдома ніхто ніколи не побачить: якщо банк попросить звіт, його покажете саме ви.

Якщо історія в BIK порожня або погана

Людина, яка щойно приїхала, має в BIK порожньо: польських кредитів ще не було. Як до цього поставиться конкретний кредитор, вирішує він сам. Історія з'являється, коли ви берете кредит чи позику в установи, яка передає дані в BIK, і платите за графіком. Пам'ятайте: без вашої згоди вчасно погашена позика після закриття для кредиторів стає невидимою, а зі згодою — видна до 5 років.

Якщо в історії є прострочення, є кредитори, які BIK не перевіряють. За даними на сторінках кредиторів, перевіреними 23.09.2026, це SmartPożyczka (перша позика від 2 100 до 8 000 zł під RRSO 0% на 65 днів, наступні — під RRSO 297,52%) і Pożyczka Plus (перша позика від 2 100 до 8 000 zł під RRSO 0%, наступні — під RRSO 297,51%). Чи перевіряють вони реєстри боржників KRD чи BIG InfoMonitor, ми не підтвердили. Рішення в кожному випадку ухвалює кредитор.

Порядок дій, коли історія погана: спершу безкоштовно перевірте себе в усіх чотирьох базах, закрийте чинні прострочення, виправте помилкові записи через установу, яка їх передала, і лише потім подавайте заявку. Умови для українців по кожному кредитору зведені в одній таблиці.

Умови позик для українців: таблиця по кредиторах →

SmartPożyczka: умови й відгуки →

Pożyczka Plus: умови й відгуки →

Що робити, якщо відмовили в позиці →

Підібрати позику в анкеті →

Джерела

1. Prawo bankowe, art. 105a (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38) — перевірено 23.09.2026
2. Закон про доступ до економічної інформації (Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych), art. 14–31 (t.j. Dz.U. 2025 poz. 85) — перевірено 23.09.2026
3. Закон про споживчий кредит (Ustawa o kredycie konsumenckim), art. 9a ust. 8 (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362) — перевірено 23.09.2026
4. BIK — безкоштовна копія даних (RODO), адреса і строки — перевірено 23.09.2026
5. BIK — Raport BIK і копія даних: у чому різниця — перевірено 23.09.2026
6. BIK — сторінка продукту Raport BIK (ціни, зміст, верифікація) — перевірено 23.09.2026
7. BIK — порадник для іноземців про купівлю житла (акаунт, верифікація листом, закордонний звіт) — перевірено 23.09.2026
8. BIK — згода на обробку даних — перевірено 23.09.2026
9. BIK — коли мої дані зникнуть з BIK — перевірено 23.09.2026
10. BIK — допомога: хто виправляє дані — перевірено 23.09.2026
11. BIK — чи впливають запити на оцінку — перевірено 23.09.2026
12. BIK, прес-реліз 11.10.2025 — заявка на кредит і скоринг — перевірено 23.09.2026
13. BIK, прес-реліз 12.09.2018 — угоди з українськими бюро — перевірено 23.09.2026
14. KRD — прайс послуг перевірки інформації про себе (від 01.01.2024) — перевірено 23.09.2026
15. KRD — сервіс для споживачів (пакети) — перевірено 23.09.2026
16. KRD — FAQ для споживачів (верифікація) — перевірено 23.09.2026
17. ERIF — перевір себе — перевірено 23.09.2026
18. ERIF — прайс для споживачів (від 29.07.2025) — перевірено 23.09.2026
19. BIG InfoMonitor — прайс окремих послуг для споживача — перевірено 23.09.2026
20. BIG InfoMonitor — перевір себе — перевірено 23.09.2026
21. BIG InfoMonitor — що таке «Raport o sobie» — перевірено 23.09.2026
22. Pożyczka Plus — питання й відповіді (передача даних у BIK) — перевірено 23.09.2026