Druga pożyczka, gdy pierwsza nie jest spłacona: kto odmówi, ile to kosztuje i co zrobić zamiast tego — 2026

Opublikowano 24 września 2026

Drugiej pożyczki, dopóki pierwsza nie jest spłacona, większość naszych pożyczkodawców nie udzieli. SmartPożyczka, AvaFin, ExtraPortfel i InstaFin piszą wprost, że jednocześnie można mieć tylko jedną otwartą pożyczkę, a kolejną — dopiero po spłacie poprzedniej. SuperGrosz udziela kolejnego finansowania nie wcześniej niż po 130 dniach i tylko wtedy, gdy wcześniejsza pożyczka była spłacana terminowo (sprawdzono 23.09.2026). Pożyczka Plus, Wandoo, Vivigo i Avinto publicznie tego nie opisują — nie jest to potwierdzone ani w jedną, ani w drugą stronę. Ostateczną decyzję zawsze podejmuje pożyczkodawca.

Druga pożyczka w innej firmie, żeby spłacić pierwszą, to właśnie to, co Rzecznik Finansowy i UOKiK nazywają „rolowaniem”: każda nowa pożyczka ma własną pełną prowizję, a ustawowy wspólny limit kosztów w okresie 120 dni działa tylko w ramach tego samego lub powiązanego pożyczkodawcy. Poniżej: kto wprost odmówi, co widzą pożyczkodawcy, ile to kosztuje na realnym przykładzie i co zrobić zamiast drugiej pożyczki.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną ani finansową. Warunki pożyczkodawców i przepisy się zmieniają — fakty w tekście sprawdzono 23.09.2026. O udzieleniu pożyczki, przedłużeniu czy restrukturyzacji decyduje pożyczkodawca.

Najważniejsze w skrócie

SmartPożyczka, AvaFin, ExtraPortfel i InstaFin: jednocześnie tylko jedna otwarta pożyczka, kolejna — po spłacie poprzedniej (sprawdzono 23.09.2026).
SuperGrosz: kolejne finansowanie po 130 dniach i tylko przy terminowej spłacie poprzedniej pożyczki (sprawdzono 23.09.2026).
Pożyczka Plus, Wandoo, Vivigo, Avinto: brak publicznego stanowiska — nie potwierdzono ani że udzielają, ani że nie udzielają.
Firmy pożyczkowe muszą niezwłocznie zgłaszać do BIK każdą udzieloną pożyczkę, a przed nową pożyczką — ocenić Twoją zdolność kredytową.
Wspólny limit prowizji w okresie 120 dni (art. 36c) dotyczy tylko tego samego lub powiązanego pożyczkodawcy. Między niezależnymi firmami każda pożyczka ma własny limit.
„Refinansowanie” w innej firmie to nowa pożyczka z nową prowizją. W oficjalnym przykładzie Wandoo 1 789,84 zł na 30 dni kosztuje 214,92 zł, RRSO 297,36%.
Zamiast drugiej pożyczki — wiadomość do pierwszego pożyczkodawcy przed terminem spłaty z prośbą o przedłużenie lub restrukturyzację. Decyzję podejmuje pożyczkodawca.

Czy dostanę drugą pożyczkę, gdy pierwsza jest otwarta: co piszą pożyczkodawcy

Czterech z dziewięciu pożyczkodawców na naszej stronie odpowiada wprost „nie, najpierw spłać pierwszą”: SmartPożyczka, AvaFin, ExtraPortfel i InstaFin. Piąty, SuperGrosz, stawia warunek czasowy — 130 dni i terminowa spłata. O pozostałych czterech nie ma publicznych informacji (wszystko sprawdzono 23.09.2026).

Oto co pożyczkodawcy piszą w swoich FAQ:

SmartPożyczka: „jednocześnie możesz mieć zaciągniętą tylko jedną pożyczkę”, sprawdzono 23.09.2026.
AvaFin: można mieć tylko jedną otwartą pożyczkę, kolejna jest możliwa po spłacie poprzedniej, sprawdzono 23.09.2026.
ExtraPortfel: tylko jedna otwarta pożyczka, kolejna po zamknięciu poprzedniej, sprawdzono 23.09.2026.
InstaFin: „tylko jedną otwartą pożyczkę w jednym czasie”, sprawdzono 23.09.2026.
SuperGrosz: jeśli wcześniejsza pożyczka była spłacana terminowo, po upływie 130 dni można aplikować o kolejne finansowanie, sprawdzono 23.09.2026. Od kiedy liczy się te 130 dni, SuperGrosz nie precyzuje.

Pożyczka Plus, Wandoo, Vivigo i Avinto na swoich stronach z pytaniami i odpowiedziami nie piszą nic o drugiej pożyczce przy otwartej pierwszej. Nie wyciągamy z tego wniosku ani „udzielają”, ani „nie udzielają”: stanowisko nie jest potwierdzone. Jeśli to dla Ciebie ważne, zapytaj obsługę klienta danej firmy, zanim złożysz wniosek.

Nawet tam, gdzie formalnego zakazu nie ma, wniosek jest rozpatrywany z uwzględnieniem obecnej pożyczki: jest już w Twoim budżecie i najpewniej w bazach, które sprawdza pożyczkodawca. Ostateczną decyzję zawsze podejmuje pożyczkodawca.

SmartPożyczka — warunki i profil pożyczkodawcy →

AvaFin — warunki i profil pożyczkodawcy →

ExtraPortfel — warunki i profil pożyczkodawcy →

InstaFin — warunki i profil pożyczkodawcy →

SuperGrosz — warunki i profil pożyczkodawcy →

Czy inna firma zobaczy Twoją pierwszą pożyczkę

Najczęściej tak. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim (art. 9a ust. 8) firma pożyczkowa, która udzieliła pożyczki, niezwłocznie przekazuje informację o niej do BIK. Pożyczkodawca, który sprawdza BIK, widzi więc Twoją otwartą pożyczkę, nawet jeśli jest w innej firmie.

Kto z naszych pożyczkodawców co sprawdza — według ich własnych słów (sprawdzono 23.09.2026):

Wandoo — historię kredytową w BIK, BIG i CRIF; aktywne zaległości według Wandoo „znacząco obniżają szansę” na pożyczkę.
Avinto — historię kredytową w BIK i innych bazach.
SuperGrosz — Biura Informacji Gospodarczej i Biuro Informacji Kredytowej.
AvaFin — BIK na podstawie udzielonej zgody.
SmartPożyczka i Pożyczka Plus — nie sprawdzają BIK, ale sprawdzają KRD, KBIG, CRIF i ERIF. Jednocześnie Pożyczka Plus sama przekazuje do BIK dane o pożyczkach udzielonych po 17.05.2023.
InstaFin pisze, że negatywny wpis w BIK nie powoduje automatycznej decyzji odmowy. Czy InstaFin sprawdza BIK przy każdym wniosku, nie napisano wprost.

Czy w CRIF widać otwarte pożyczki w innych firmach, nie potwierdziliśmy. Dlatego nie piszemy, że jakaś firma „nie zobaczy” pierwszej pożyczki. I najważniejsze: żaden pożyczkodawca nie pisze publicznie, że odmawia właśnie z powodu otwartej pożyczki gdzie indziej — decyzje zapadają na podstawie całości danych. Ostateczną decyzję zawsze podejmuje pożyczkodawca.

Sprawdź swoje szanse na kredyt

BIK — Biuro Informacji Kredytowej

Twoja historia kredytowa oczami pożyczkodawcy: zobowiązania, opóźnienia, zapytania banków i ocena punktowa.

Sprawdź

SprawdźSprawdź swoje szanse na kredytBIK — Biuro Informacji Kredytowej — Twoja historia kredytowa oczami pożyczkodawcy: zobowiązania, opóźnienia, zapytania banków i ocena punktowa.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w Polsce →

Pożyczka bez BIK: czym BIK różni się od KRD →

Prawo: pożyczkodawca musi sprawdzić, czy udźwigniesz kolejną pożyczkę

Przed każdą pożyczką pożyczkodawca jest zobowiązany do dokonania oceny Twojej zdolności kredytowej (art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Firma pożyczkowa może udzielić pożyczki tylko po pozytywnej ocenie, opartej na danych z BIK lub biur informacji gospodarczej (art. 9a ust. 1–2).

Jeśli tych danych nie wystarcza, firma odbiera od Ciebie oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego wraz z dokumentami potwierdzającymi dochody. Gdy kwota pożyczki przekracza dwukrotność minimalnego wynagrodzenia, takie oświadczenie z dokumentami odbiera się zawsze (art. 9a ust. 3).

Dla drugiej pożyczki oznacza to prostą rzecz: w Twoim budżecie jest już rata za pierwszą. Pożyczkodawca liczy, czy z dochodów wystarczy na obie. Odmowa w takiej sytuacji wynika z tego obowiązku, a nie z uprzedzeń wobec Ukraińców. Ostateczną decyzję zawsze podejmuje pożyczkodawca.

Zaległość powyżej 6 miesięcy: dlaczego pożyczkodawcy są tu szczególnie ostrożni

Ustawa wprost karze firmę pożyczkową, która wiedziała o Twojej zaległości powyżej 6 miesięcy w spłacie innego zobowiązania i mimo to udzieliła nowej pożyczki, nieprzeznaczonej na spłatę tej zaległości. Takiej wierzytelności nie może sprzedać, a dochodzić jej może dopiero po spłacie wcześniejszego zobowiązania; za ten okres nie nalicza się odsetek ani pozaodsetkowych kosztów (art. 9a ust. 5).

To wyjaśnia, dlaczego przy długiej zaległości nowej pożyczki prawie nikt nie udzieli: dla pożyczkodawcy taka umowa jest ryzykowna z mocy prawa. To nie jest furtka dla pożyczkobiorcy. Ustawa przewiduje wyjątki dla tanich pożyczek (art. 9a ust. 7), a sąd bada te okoliczności tylko na zarzut samego konsumenta (art. 9a ust. 6). Liczenie na to jako na sposób, by nie płacić, to zły pomysł — i prawnie, i po ludzku.

Jeśli masz już dług przeterminowany od miesięcy, lepiej zająć się właśnie nim: poprosić o restrukturyzację i plan spłat, a nie szukać nowej pożyczki.

Zasada 120 dni: kiedy prowizje liczą się razem, a kiedy nie

Jeśli ten sam pożyczkodawca lub podmiot z nim powiązany udziela Ci kolejnych pożyczek w okresie 120 dni od wypłaty pierwszej, zanim ją w pełni spłacisz, limit pozaodsetkowych kosztów liczy się od kwoty pierwszej pożyczki, a koszty wszystkich tych pożyczek się sumują (art. 36c). Między niezależnymi firmami ta zasada nie działa: każda pożyczka ma własny limit.

Przypomnijmy sam limit (art. 36a). Przy pożyczce na 30 dni i dłużej pozaodsetkowe koszty nie mogą przekroczyć 10% kwoty plus 10% kwoty pomnożonych przez część roku, a w żadnym razie 45% kwoty pożyczki. Na przykład przy 1 000 zł na 30 dni to maksymalnie 108,22 zł, a przy 2 500 zł pułap 45% oznacza nie więcej niż 1 125 zł. Przy pożyczce krótszej niż 30 dni limit wynosi 5% kwoty. Kosztów ponad limit nie trzeba płacić (art. 36a ust. 3).

UOKiK tłumaczy cel tej zasady tak: konsument, który nie spłacił pożyczki w ciągu 120 dni i zaciągnął kolejną u tego samego podmiotu, jest chroniony. Czyli jeśli pierwsza pożyczka wynosiła 2 500 zł, to u tego samego pożyczkodawcy wszystkie prowizje za nią i kolejne pożyczki w ciągu 120 dni łącznie nie mogą przekroczyć 1 125 zł.

W różnych, niepowiązanych firmach takiego wspólnego limitu nie ma. Druga pożyczka w innej firmie, wzięta na spłatę pierwszej, zaczyna liczenie od zera: z własną prowizją i własnym limitem. Czy konkretni pożyczkodawcy z naszej strony są „podmiotami powiązanymi” w rozumieniu art. 36c, nie potwierdziliśmy, więc nie wyciągamy takich wniosków.

Ile naprawdę kosztuje pożyczka: RRSO, prowizje i limit 45% →

Rolowanie: jak druga pożyczka ciągnie za sobą trzecią

Rolowanie to sytuacja, w której nowa pożyczka w całości idzie na spłatę starej, zaciągniętej u innego pożyczkodawcy. Rzecznik Finansowy opisuje je właśnie jako udzielenie konsumentowi kolejnego kredytu, w którym cała kwota przeznaczona jest na spłatę zobowiązania udzielonego przez innego kredytodawcę. Problem w tym, że każda taka pożyczka ma osobną prowizję, a dług się nie zmniejsza.

UOKiK walczy z tą praktyką. 22.07.2024 nałożył na LoanMe karę 557 047 zł, m.in. za „naprzemienne refinansowanie pożyczek przy udziale innej spółki” bez wyraźnego wniosku konsumenta. Już w 2021 roku UOKiK ostrzegał przed firmami, które „przerzucają” klienta między kilkoma podmiotami, oraz przed konsolidacją, która w rzeczywistości jest nowym kredytem.

Jak spirala wygląda w praktyce:

Pierwsza pożyczka: pieniądze są potrzebne pilnie, bierzesz niewielką kwotę na miesiąc.
Termin spłaty: brakuje pieniędzy, więc bierzesz drugą pożyczkę gdzie indziej, żeby spłacić pierwszą.
Druga pożyczka musi pokryć całą kwotę do zwrotu za pierwszą, razem z jej prowizją, więc jest już większa.
Po miesiącu to samo: trzecia pożyczka spłaca drugą i za każdym razem płacisz nową prowizję.

Każdy krok osobno wygląda jak „tylko przetrwać jeszcze miesiąc”. Razem to dług, który rośnie, choć co miesiąc płacisz.

Sygnały, że jesteś już w takim łańcuchu: bierzesz nową pożyczkę w dniu spłaty starej, każda kolejna jest większa od poprzedniej, a na życie nic z niej nie zostaje. Jeśli to o Tobie, zatrzymaj się i napisz do pożyczkodawcy, zanim podpiszesz kolejną umowę.

„Refinansowanie” w innej firmie to nowa pożyczka z nową prowizją

Gdy firma pożyczkowa proponuje „refinansowanie”, zwykle oznacza to, że Twój dług spłaca inny pożyczkodawca, a Ty dostajesz u niego nową pożyczkę z nową prowizją. To nie jest odroczenie ani zniżka — to nowa pożyczka.

Co piszą sami pożyczkodawcy (sprawdzono 23.09.2026):

Wandoo: refinansowanie to spłacenie pożyczki przez innego pożyczkodawcę; na stronie głównej opisane jako zmiana terminu spłaty o 30 dni za dodatkową prowizją. Wniosek trzeba złożyć najpóźniej w ostatnim dniu pierwotnej pożyczki.
Pożyczka Plus: nowy pożyczkodawca składa ofertę spłaty obecnej pożyczki, za opłatą.
SmartPożyczka: refinansowanie odbywa się na warunkach ustalonych z nowym pożyczkodawcą.
Avinto: refinansowanie odbywa się przez inne firmy i wiąże się z kosztami.

To legalna usługa i w pojedynczych przypadkach może pomóc przetrwać jeden miesiąc. Ale jeśli refinansowanie powtarza się co miesiąc, zamienia się w to samo rolowanie. Przed zgodą warto policzyć, ile zapłacisz za każdy miesiąc takiego odroczenia, i zastanowić się, czy za miesiąc wystarczy pieniędzy.

Nie zdążysz spłacić pożyczki: przedłużenie, refinansowanie i co grozi przy zaległości →

Ile kosztuje „druga, żeby spłacić pierwszą”: przykład z liczbami

W oficjalnym przykładzie Wandoo refinansowanie 1 789,84 zł na 30 dni kosztuje 214,92 zł, a RRSO wynosi 297,36% (przykład Wandoo według stanu na 04.03.2026, sprawdzono 23.09.2026). To około 12% kwoty tylko za jeden miesiąc odroczenia.

Łącznie do zwrotu w tym przykładzie — 2 004,76 zł. Koszt 214,92 zł składa się z 193,66 zł i 21,26 zł. Zwróć uwagę: te pieniądze płacisz nie za nowe zakupy, tylko za przesunięcie starego długu o miesiąc.

Scenariusz umowny: jeśli to się powtarza

Załóżmy, że ta sama sytuacja powtarza się trzy miesiące z rzędu na tych samych warunkach. Wtedy tylko za odroczenie zapłacisz 3 × 214,92 = 644,76 zł, a sam dług 1 789,84 zł się nie zmniejszy. To arytmetyka na podstawie jednego przykładu, a nie cena konkretnego pożyczkodawcy: realne warunki każdej kolejnej pożyczki mogą być inne.

Dla porównania: gdyby wszystkie te pożyczki były u tego samego pożyczkodawcy w ciągu 120 dni, ich prowizje podlegałyby wspólnemu limitowi liczonemu od kwoty pierwszej pożyczki (art. 36c). Między różnymi firmami wspólnego limitu nie ma, więc łańcuch w kilku firmach może kosztować więcej.

Żeby uczciwie porównywać pożyczki, patrz na łączną kwotę do zwrotu i RRSO w przykładzie reprezentatywnym, a nie na reklamowe „oprocentowanie”.

Czym kończą się dwie otwarte pożyczki: zaległości, rejestry, sąd

Dwie otwarte pożyczki to dwa terminy spłaty i dwa możliwe miejsca zaległości. Według stanu na 23.09.2026 odsetki za opóźnienie w Polsce nie mogą przekroczyć 18,5% w skali roku, ale najpoważniejsze skutki to nie odsetki, tylko wpisy w bazach i windykacja.

BIK: jeśli opóźnienie przekracza 60 dni i minęło co najmniej 30 dni od poinformowania, dane mogą być przetwarzane do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.
KRD, BIG InfoMonitor, ERIF: wpis jest możliwy, gdy dług wynosi co najmniej 200 zł, zaległość trwa co najmniej 30 dni i minął co najmniej miesiąc od wysłania listu poleconego z ostrzeżeniem.
Sąd: pożyczkodawca może złożyć pozew w elektronicznym postępowaniu upominawczym (e-sąd). Na sprzeciw masz dwa tygodnie od odebrania pisma.

Szczegółowo o każdym z tych kroków piszemy w artykule o tym, co zrobić, gdy nie zdążysz spłacić pożyczki. Tu ważne jest jedno: druga pożyczka nie usuwa tych ryzyk, tylko je podwaja.

Co grozi, gdy nie spłacisz pożyczki w terminie: BIK, KRD, sąd →

Co zrobić zamiast drugiej pożyczki

Napisz do pożyczkodawcy pierwszej pożyczki przed terminem spłaty i poproś o przedłużenie lub restrukturyzację. Od 19.02.2025 przy opóźnieniu pożyczkodawca musi wysłać wezwanie z terminem nie krótszym niż 14 dni roboczych i poinformować, że w ciągu 14 dni roboczych możesz złożyć wniosek o restrukturyzację (art. 21a). Pożyczkodawca może się zgodzić, ale nie musi; jeśli odmówi, musi wyjaśnić przyczyny.

Przedłużenie u tego samego pożyczkodawcy

AvaFin i ExtraPortfel oferują przedłużenie o 30 dni, i to tylko jeden raz (sprawdzono 23.09.2026). Przedłużenie też jest płatne, ale u tego samego pożyczkodawcy: jeśli zostanie udzielone w ciągu 120 dni od wypłaty pożyczki, opłata za nie dolicza się do pozaodsetkowych kosztów pierwszej pożyczki i mieści się w jej limicie (art. 36b). Ceny przedłużenia te firmy nie publikują w FAQ — sprawdź ją w panelu klienta lub w obsłudze.

Co jeszcze można zrobić

Policz uczciwie, ile realnie możesz zapłacić i kiedy. Pożyczkodawcy łatwiej zgodzić się na konkretny plan niż na „kiedyś”.
Zaproponuj częściową spłatę lub rozłożenie długu na kilka płatności — to jedna z form restrukturyzacji przewidzianych w ustawie.
Jeśli krótka pożyczka do wypłaty powtarza się co miesiąc, rozważ pożyczkę ratalną na dłuższy okres zamiast łańcucha chwilówek. Porównuj łączną kwotę do zwrotu.
Nie bierz nowej pożyczki na spłatę starej bez rachunku: ile będzie kosztował każdy miesiąc i skąd za miesiąc weźmiesz pieniądze na obie.

O przedłużeniu czy restrukturyzacji decyduje pożyczkodawca, dlatego lepiej napisać wcześniej, a nie w dniu spłaty.

Pożyczka ratalna dla Ukraińców: jak działają raty →

Chwilówka dla Ukraińców: kiedy lepiej jej nie brać →

Kiedy odmowa drugiej pożyczki to dobra wiadomość

Jeśli druga pożyczka jest potrzebna, żeby spłacić pierwszą, odmowa to zatrzymanie przed spiralą, a nie problem do obejścia. Właściwy następny krok to rozmowa z pierwszym pożyczkodawcą, a nie szukanie firmy, która „na pewno da”: takiej gwarancji nie daje nikt, a decyzję zawsze podejmuje pożyczkodawca.

Odmowa oznacza, że pożyczkodawca po ocenie Twoich danych uważa kolejne zobowiązanie za zbyt ryzykowne w tej chwili. Często pokrywa się to z rzeczywistością Twojego budżetu. Lepiej poświęcić tydzień na ustalenie planu spłat niż miesiące na obsługę łańcucha pożyczek.

Co zrobić, gdy odmówiono pożyczki →

Jeśli już Cię „przerzucano” między pożyczkami: gdzie się skarżyć

Najpierw złóż reklamację u pożyczkodawcy. Jeśli nie zostanie uwzględniona, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego z wnioskiem o podjęcie postępowania interwencyjnego. W 2022 roku Rzecznik Finansowy wygrał w sądzie sprawę dotyczącą rolowania pożyczek, a UOKiK karze firmy za naprzemienne refinansowanie bez wyraźnego wniosku klienta.

Zbierz umowy wszystkich pożyczek, harmonogramy spłat i korespondencję.
Opisz, kto i kiedy zaproponował refinansowanie i czy o nie prosiłeś.
Policz, ile prowizji zapłaciłeś za cały łańcuch.

Reklamacja nie anuluje długu automatycznie, ale może pomóc sprawdzić, czy koszty naliczono zgodnie z prawem. O samej pożyczce i restrukturyzacji decyduje pożyczkodawca.

Warunki pożyczek dla Ukraińców: tabela wszystkich pożyczkodawców →

Źródła

Najczęstsze pytania

Czy mogę wziąć drugą pożyczkę, jeśli jeszcze nie spłaciłem pierwszej?

U większości naszych pożyczkodawców — nie. SmartPożyczka, AvaFin, ExtraPortfel i InstaFin piszą wprost, że jednocześnie można mieć tylko jedną otwartą pożyczkę, a kolejną udzielają po spłacie poprzedniej. SuperGrosz udziela kolejnego finansowania po 130 dniach i tylko przy terminowej spłacie (sprawdzono 23.09.2026). Pożyczka Plus, Wandoo, Vivigo i Avinto publicznie tego nie opisują — nie jest to potwierdzone. Decyzję zawsze podejmuje pożyczkodawca.

Czy nowa firma zobaczy, że mam już pożyczkę?

Najpewniej tak. Firmy pożyczkowe z mocy ustawy niezwłocznie zgłaszają do BIK każdą udzieloną pożyczkę, a Wandoo, Avinto, SuperGrosz i AvaFin sprawdzają BIK. SmartPożyczka i Pożyczka Plus nie sprawdzają BIK, ale sprawdzają KRD, KBIG, CRIF i ERIF. Decyzję zawsze podejmuje pożyczkodawca.

Czy mogę wziąć pożyczkę, żeby spłacić inną pożyczkę?

Technicznie taka usługa jest oferowana jako „refinansowanie”, ale to nowa pożyczka u innego pożyczkodawcy z nową prowizją. W przykładzie Wandoo refinansowanie 1 789,84 zł na 30 dni kosztuje 214,92 zł, RRSO 297,36% (sprawdzono 23.09.2026). Jeśli powtarza się co miesiąc, UOKiK i Rzecznik Finansowy nazywają to rolowaniem. Lepiej najpierw poprosić pierwszego pożyczkodawcę o przedłużenie lub restrukturyzację. Decyzję podejmuje pożyczkodawca.

Co to jest rolowanie pożyczek i dlaczego jest złe?

Rolowanie to sytuacja, w której nowa pożyczka w całości idzie na spłatę starej u innego pożyczkodawcy. Każda nowa pożyczka ma własną prowizję, a dług się nie zmniejsza. Wspólny limit kosztów w okresie 120 dni dotyczy tylko tego samego lub powiązanego pożyczkodawcy, więc łańcuch w różnych firmach nie ma wspólnego pułapu. UOKiK w 2024 roku nałożył na LoanMe karę 557 047 zł, m.in. za taką praktykę. O każdej nowej pożyczce decyduje pożyczkodawca.

Ile kosztuje refinansowanie w innej firmie?

Zależy od pożyczkodawcy, ale zawsze oznacza nową prowizję. Oficjalny przykład Wandoo: 1 789,84 zł na 30 dni, koszt 214,92 zł, do zwrotu 2 004,76 zł, RRSO 297,36% — około 12% kwoty za jeden miesiąc (sprawdzono 23.09.2026). Trzy takie miesiące z rzędu to 644,76 zł tylko za odroczenie. O warunkach decyduje pożyczkodawca.

Co zrobić, gdy brakuje pieniędzy na spłatę pierwszej pożyczki?

Napisz do pożyczkodawcy przed terminem spłaty i poproś o przedłużenie lub restrukturyzację. AvaFin i ExtraPortfel oferują przedłużenie o 30 dni jeden raz (sprawdzono 23.09.2026). Przy opóźnieniu pożyczkodawca musi dać co najmniej 14 dni roboczych i poinformować o prawie do złożenia wniosku o restrukturyzację. Czy się zgodzi — decyduje pożyczkodawca.

Gdzie się skarżyć, jeśli przerzucano mnie między pożyczkami?

Najpierw złóż reklamację u pożyczkodawcy. Jeśli nie zostanie uwzględniona — wniosek do Rzecznika Finansowego o podjęcie postępowania interwencyjnego. O samej pożyczce i restrukturyzacji decyduje pożyczkodawca.

Wszystkie firmy, z którymi współpracujemy

8 firm udzielających pożyczek Ukraińcom w Polsce. Warunki pochodzą z naszej bazy i są aktualizowane razem ze stroną. · zaktualizowano 2026-09-24

Wszystkie firmy, z którymi współpracujemy
Firma	Kwota	Okres	Warunki	Złóż wniosek
Vivigo	do 5000 zł	30–61 dni	Bez karty pobytuPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30–61 dniBez karty pobytuPierwsza 0%
Oferta zrobiona właśnie dla obcokrajowców, a nie „również dla nich”: wystarczy paszport i PESEL, karta pobytu niepotrzebna, pierwsza pożyczka do 5 000 zł z RRSO 0%. Okres do 61 dni, dłużej niż w typowej chwilówce.
Złóż wniosek
Wandoo	500–5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: 500–5000 złOkres: 30 dni
Działa całą dobę, siedem dni w tygodniu, a dochód sprawdza automatycznie przez bank — bez papierowych zaświadczeń. Nie ma darmowej pierwszej pożyczki, sprawdza BIK, BIG i CRIF, okres tylko 30 dni.
Złóż wniosek
Avinto	500–5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: 500–5000 złOkres: 30 dni
Pierwsza chwilówka do 5000 zł, dla stałych klientów do 10 000 zł, spłata jednorazowa po 30 dniach. Dochód weryfikowany automatycznie przez Kontomatik. Wniosek można złożyć z kartą pobytu; firma sprawdza BIK i inne bazy.
Złóż wniosek
SmartPożyczka	500–8000 zł	30–65 dni	Bez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 500–8000 złOkres: 30–65 dniBez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%
Pierwsza pożyczka od 500 do 8 000 zł z RRSO 0% i bez sprawdzania BIK — opcja, gdy historia kredytowa jest zepsuta. Pierwsza pożyczka na 65 dni, dłużej niż zwykłe 30; kolejne — do 20 000 zł na 30 dni z RRSO 297,5%.
Złóż wniosek
Pożyczka Plus	500–8000 zł	30 dni	Bez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 500–8000 złOkres: 30 dniBez karty pobytuNie sprawdza BIKPierwsza 0%
Jedna z dwóch największych darmowych pierwszych pożyczek na rynku — od 2 100 do 8 000 zł z RRSO 0%, bez sprawdzania BIK. Pierwsza pożyczka do 2 000 zł jest już płatna, a kolejne mają RRSO 297,5%, więc opłaca się właśnie pierwsza na kwotę od 2 100 zł; potrzebny ukraiński NIP i dokument o zatrudnieniu.
Złóż wniosek
InstaFin	300–5000 zł	30 dni	Bez karty pobytuPierwsza 0%	Złóż wniosek
Kwota: 300–5000 złOkres: 30 dniBez karty pobytuPierwsza 0%
Pierwsza pożyczka do 5 000 zł całkowicie za darmo. Wiek od 20 lat, nie od 18, okres 30 dni. Wniosek można złożyć z kartą pobytu lub z ukraińskim paszportem zagranicznym — nasz własny wniosek na ukraińskich dokumentach przeszedł.
Złóż wniosek
AvaFin	do 5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30 dni
Do 5000 zł na 30 dni, dla stałych klientów do 15 000 zł; dochód potwierdzają przez Kontomatik, bez zaświadczeń z pracy. W regulaminie wprost napisano, że przyjmują wnioski od obywateli Ukrainy — wniosek można złożyć z kartą pobytu.
Złóż wniosek
ExtraPortfel	do 5000 zł	30 dni	—	Złóż wniosek
Kwota: do 5000 złOkres: 30 dni
Ten sam operator co AvaFin: wniosek online w około dziesięć minut, pieniądze kilka minut po decyzji, okres można raz przedłużyć o 30 dni. Wniosek można złożyć z kartą pobytu; potrzebne konto w polskim banku i polski numer telefonu.
Złóż wniosek