Скільки насправді коштує позика в Польщі: розбір RRSO на трьох реальних прикладах 2026

Позика 2 500 zł на 30 днів у Pożyczka Plus коштує або 0 zł, або 300,28 zł. Нуль — за акцією першої безкоштовної позики (RRSO 0%, повернути треба 2 500 zł, якщо вчасно). 300,28 zł — на стандартних умовах: комісія 270,49 zł плюс відсотки 29,79 zł, до повернення 2 800,28 zł, RRSO 297,51%. Обидва числа — з репрезентативних прикладів Pożyczka Plus, які ми перевірили 23.09.2026.

Для порівняння, розстрочка 4 500 zł на 42 місяці в SuperGrosz обходиться в 1 986,69 zł переплати при RRSO лише 24,28% (приклад SuperGrosz, стан на 23.09.2026). У злотих вона дорожча за місячну позику, а RRSO в неї у 12 разів нижчий. Нижче покроково розбираємо всі три приклади, пояснюємо, звідки береться 297%, які стелі відсотків і комісій ставить польський закон і як за хвилину перевірити будь-яку пропозицію.

Коротко головне

• RRSO — це весь обов'язковий кошт позики (відсотки, комісії, інші платежі), виражений як відсоток від суми позики в перерахунку на рік (ст. 5 п. 12 закону про споживчий кредит).
• Pożyczka Plus, 2 500 zł на 30 днів: за акцією першої позики — 0 zł і RRSO 0% за умови вчасного повернення; на стандартних умовах — 300,28 zł, до повернення 2 800,28 zł, RRSO 297,51% (приклади Pożyczka Plus, перевірено 23.09.2026).
• RRSO 297,51% означає 12,01% від суми за 30 днів, перераховані на рік зі складними відсотками. Утричі більше за суму позики з вас ніхто не візьме.
• SuperGrosz, 4 500 zł на 42 місяці: 1 986,69 zł переплати і RRSO 24,28%, якщо рати сплачуються вчасно; якщо умови знижки порушено — RRSO 37,85% (приклад SuperGrosz, перевірено 23.09.2026).
• Стеля відсотків за договором у Польщі зараз — 14,5% річних: 2 × (3,75% референтної ставки NBP + 3,5 п.п.).
• Стеля комісій і інших платежів, крім відсотків: 10% суми + 10% суми пропорційно строку в днях, але не більше 45% суми; для позики на строк менше 30 днів — не більше 5% суми.
• Плата за прострочку в RRSO не входить, а дострокове погашення зменшує кошт позики.
• Рішення про видачу позики й остаточні умови ухвалює кредитор після перевірки вашої платоспроможності.

Що таке RRSO одним реченням

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania, реальна річна процентна ставка) — це весь обов'язковий кошт позики, тобто відсотки, комісії та інші платежі, виражений як відсоток від суми позики в перерахунку на рік. Так його визначає ст. 5 п. 12 польського закону про споживчий кредит (Ustawa o kredycie konsumenckim, текст єдиний Dz.U. 2025 poz. 1362, перевірено 23.09.2026).

Щоб читати приклади кредиторів, варто знати ще три терміни з того самого закону. Вони трапляються в кожному договорі й у кожному «przykład reprezentatywny»:

• Całkowity koszt kredytu (загальний кошт кредиту, ст. 5 п. 6) — усе, що ви платите понад суму позики: відсотки, збори, комісії, податки, маржі, а також обов'язкові додаткові послуги, наприклад страховка, якщо без неї позику не дають. Нотаріальні збори сюди не входять.
• Pozaodsetkowe koszty kredytu (позавідсоткові кошти, ст. 5 п. 6a) — усе те саме, крім відсотків. На практиці в онлайн-позиках це переважно комісія (prowizja).
• Całkowita kwota do zapłaty (загальна сума до сплати, ст. 5 п. 8) — сума позики плюс całkowity koszt. Це те, що ви повернете всього.

Закон про споживчий кредит чинний. Наступна його зміна (Dz.U. 2026 poz. 1206) стосується лише визначення в ст. 5 п. 2a і набирає чинності з 11.01.2027, тож правила, описані нижче, на момент перевірки 23.09.2026 діють.

Три числа, які треба знайти в прикладі кредитора

У кожному репрезентативному прикладі (przykład reprezentatywny) шукайте три числа: całkowity koszt kredytu — скільки ви заплатите понад суму позики, całkowita kwota do zapłaty — скільки повернете всього, і строк позики. RRSO — четверте число, яке з них виводиться, і воно корисне тільки для порівняння.

Кредитор зобов'язаний показувати RRSO разом із репрезентативним прикладом у рекламі (ст. 7 закону) і повідомити його до підписання договору (ст. 24). Тому шукайте приклад на сайті кредитора: зазвичай він стоїть унизу сторінки або у вікні, яке відкривається кнопкою «Reprezentatywny przykład». У Pożyczka Plus і SmartPożyczka приклад показується саме у такому вікні.

Звертайте увагу і на дату прикладу. Кредитор пише «na dzień» або «stan na dzień» і дату. Pożyczka Plus, SmartPożyczka і SuperGrosz 23.09.2026 показували приклади з цією ж датою. У Wandoo на той самий день стояв приклад зі станом на 04.03.2026, тобто підготовлений до зміни ставки NBP 05.03.2026. Стара дата не означає, що приклад неправильний, але цифри могли змінитися.

Приклад 1: безкоштовна перша позика — 2 500 zł на 30 днів, RRSO 0%

За акцією «Pierwsza pożyczka za darmo» в Pożyczka Plus позика 2 500 zł на 30 днів коштує 0 zł: ви повертаєте ті самі 2 500 zł, RRSO 0%. Умова — повернути вчасно. Так написано в прикладі Pożyczka Plus (у прикладі вказано Arena Finance) «na dzień 23-09-2026», який ми перевірили 23.09.2026.

Дослівно в прикладі стоїть: сума позики 2 500 zł, ставка відсотків 0%, całkowity koszt 0 zł, комісія 0 zł, відсотки 0 zł, до сплати 2 500 zł, і примітка «z zastrzeżeniem terminowej spłaty» — за умови вчасного повернення. Арифметика проста: 2 500 − 2 500 = 0, тому RRSO = 0%.

Важлива деталь: акція в Pożyczka Plus охоплює суми від 2 100 до 8 000 zł. Якщо після перевірки кредитор визначить, що вам можна дати не більше 2 000 zł, позика буде вже на стандартних, платних умовах. Яку суму дати, вирішує кредитор, а не вибір у калькуляторі.

Схожа акція є в SmartPożyczka: за прикладом SmartPożyczka (у прикладі вказано LTU Finance) на 23.09.2026 перша позика 1 500 zł на 65 днів має RRSO 0% і całkowity koszt 0 zł, до сплати 1 500 zł. Строк тут довший — 65 днів замість 30.

Чи безкоштовна перша позика в інших компаній, треба дивитися на сторінці конкретного кредитора. Наприклад, на головній сторінці Wandoo 23.09.2026 ми такої акції не знайшли, але це не означає, що її немає: ми цього просто не підтвердили. Рішення, чи дати вам безкоштовну позику і на яку суму, у будь-якому разі ухвалює кредитор.

Як працює перша позика під 0% і на чому на ній можна втратити →

Приклад 2: та сама сума, але платна — 2 500 zł на 30 днів, RRSO 297,51%

Та сама позика 2 500 zł на 30 днів у Pożyczka Plus на стандартних умовах коштує 300,28 zł. З них 270,49 zł — комісія і лише 29,79 zł — відсотки. Повернути треба 2 800,28 zł, RRSO 297,51%. Це стандартний приклад Pożyczka Plus «na dzień 23-09-2026», перевірений нами 23.09.2026.

Перераховуємо покроково, щоб було видно, звідки кожне число:

• Відсотки: 2 500 zł × 14,50% × 30/365 = 29,79 zł. Збігається з прикладом.
• Комісія: 270,49 zł. Так указано в прикладі.
• Całkowity koszt: 29,79 + 270,49 = 300,28 zł. Збігається з прикладом.
• До повернення: 2 500 + 300,28 = 2 800,28 zł. Збігається з прикладом.
• Частка від суми: 300,28 / 2 500 = 12,01% за 30 днів.

Чому комісія саме така? Законна стеля позавідсоткових коштів для цієї позики (про саму стелю нижче) дорівнює 2 500 × 10% + 2 500 × 30/365 × 10% = 250 + 20,55 = 270,55 zł. Pożyczka Plus бере 270,49 zł, тобто практично по стелі. Тому ціна такої позики визначається не стільки ставкою, скільки законною межею комісії.

Для порівняння — приклад Wandoo зі станом на 04.03.2026 (перевірено на сайті 23.09.2026): 1 500 zł на 30 днів, комісія 162,32 zł, całkowity koszt 180,14 zł, до сплати 1 680,14 zł, RRSO 297,43%. Комісія тут теж практично дорівнює стелі (162,33 zł), тому частка від суми та сама — 180,14 / 1 500 = 12,01% за місяць.

Детальніше про умови Pożyczka Plus →

Звідки береться 297%: річне перерахування 30-денної позики

12,01% за місяць перетворюються на 297,51% RRSO, бо RRSO рахує, ніби ви брали таку позику знову і знову цілий рік і щоразу платили «відсоток на відсоток». Це не означає, що з вас візьмуть утричі більше: за 30 днів у Pożyczka Plus (приклад від 23.09.2026) ви платите 300,28 zł за 2 500 zł, тобто 12,01%.

Формулу RRSO задає додаток № 4 до закону про споживчий кредит. Вона прирівнює все, що кредитор вам виплатив, до всього, що ви повертаєте, з урахуванням того, коли саме гроші рухаються. Рік у ній — 365 днів (у високосний — 366), місяць — 30,41666 дня, а результат округлюється щонайменше до одного знака після коми.

Для позики з однією виплатою й одним поверненням формула спрощується: RRSO = (до повернення / сума позики)^(365 / кількість днів) − 1.

• Pożyczka Plus: (2 800,28 / 2 500)^(365/30) − 1 = 1,120112^12,1667 − 1 = 297,51%. Збігається з прикладом.
• Wandoo: (1 680,14 / 1 500)^(365/30) − 1 = 297,43%. Збігається з прикладом.
• Якби рахувати без складних відсотків, просто 12,01% × 12,17, вийшло б близько 146%. Різниця між 146% і 297% — це саме ефект «відсоток на відсоток», закладений у формулу.

Строк змінює RRSO дуже сильно. SmartPożyczka на стандартних умовах, за прикладом «na dzień 23-09-2026» (перевірено 23.09.2026): 1 500 zł на 65 днів, відсотки 38,73 zł, комісія 176,63 zł, całkowity koszt 215,36 zł, до сплати 1 715,36 zł, RRSO 112,41%.

• Перевірка відсотків: 1 500 × 14,5% × 65/365 = 38,73 zł.
• Перевірка RRSO: (1 715,36 / 1 500)^(365/65) − 1 = 112,41%.

Висновок: за довший строк RRSO нижчий, хоча в злотих позика дорожча. За 1 500 zł SmartPożyczka на 65 днів бере 215,36 zł, а Wandoo на 30 днів — 180,14 zł, при цьому RRSO в першої 112,41%, у другої 297,43%. Тому RRSO має сенс порівнювати лише між пропозиціями з однаковим строком.

Приклад 3: розстрочка — 4 500 zł на 42 місяці, RRSO 24,28%

У SuperGrosz позика 4 500 zł на 42 місяці коштує 1 986,69 zł переплати, і це лише відсотки, комісія 0,00 zł. RRSO — 24,28%. Але тільки якщо всі рати, крім останньої, сплачені вчасно і жодна не прострочена більш як на 20 календарних днів. Це приклад SuperGrosz «stan na dzień 23.09.2026», перевірений нами 23.09.2026.

Дослівно в прикладі: 41 рата по 154,33 zł і остання, 42-га, — 159,16 zł; змінна ставка 14,5%; комісія 0,00 zł; відсотки 1 986,69 zł; до сплати 6 486,69 zł.

• Перевірка суми: 41 × 154,33 + 159,16 = 6 327,53 + 159,16 = 6 486,69 zł. Збігається з прикладом.
• Переплата: 6 486,69 − 4 500 = 1 986,69 zł, тобто 44,15% від суми позики за 42 місяці.
• RRSO за формулою додатка № 4 з місячними платежами: 24,28%. Збігається з прикладом.

Якщо умов знижки не виконано, та сама позика дорожчає. За прикладом SuperGrosz на 23.09.2026 остання рата тоді становить 2 179,24 zł, з'являється комісія 2 020,08 zł, całkowity koszt зростає до 4 006,77 zł, до сплати — 8 506,77 zł, RRSO 37,85%.

На сторінці SuperGrosz є і третій, стандартний варіант без знижки: 41 рата по 193,44 zł і остання 193,55 zł, комісія 2 020,08 zł, відсотки 1 604,51 zł, całkowity koszt 3 624,59 zł, RRSO 44,45%. Ці три RRSO ми перерахували за формулою закону, і всі збіглися з прикладами кредитора.

Урок цього прикладу: у злотих розстрочка дорожча за місячну позику (1 986,69 zł проти 300,28 zł), а RRSO в неї у 12 разів нижчий (24,28% проти 297,51%). RRSO показує ціну грошей за рік, а не суму, яку ви віддасте. Чи дасть SuperGrosz розстрочку і на яких умовах, вирішує кредитор після перевірки.

Детальніше про SuperGrosz →

Три приклади поруч: RRSO проти злотих

Якщо поставити три приклади поруч, видно головне: найнижчий RRSO не означає найменшу переплату. Позика 2 500 zł на 30 днів у Pożyczka Plus коштує 0 zł за акцією або 300,28 zł стандартно, а розстрочка 4 500 zł на 42 місяці в SuperGrosz — 1 986,69 zł. Усі три приклади кредиторів перевірені 23.09.2026.

Pożyczka Plus, перша позика за акцією

• Сума і строк: 2 500 zł на 30 днів.
• Відсотки 0 zł, комісія 0 zł, całkowity koszt 0 zł.
• До повернення 2 500 zł, тобто 0% від суми.
• RRSO 0%, за умови вчасного повернення.

Pożyczka Plus, стандартні умови

• Сума і строк: 2 500 zł на 30 днів.
• Відсотки 29,79 zł, комісія 270,49 zł, całkowity koszt 300,28 zł.
• До повернення 2 800,28 zł, тобто 12,01% від суми.
• RRSO 297,51%.

SuperGrosz, розстрочка зі знижкою

• Сума і строк: 4 500 zł на 42 місяці.
• Відсотки 1 986,69 zł, комісія 0,00 zł, całkowity koszt 1 986,69 zł.
• До повернення 6 486,69 zł, тобто 44,15% від суми.
• RRSO 24,28%, якщо рати сплачуються вчасно.

Що з цього випливає на практиці: якщо гроші потрібні на місяць і ви впевнені, що повернете вчасно, дешевше за все обходиться безкоштовна перша позика. Якщо потрібна більша сума на довше, розстрочка з нижчим RRSO легше лягає в місячний бюджет, але в сумі ви віддасте більше злотих. Остаточні умови для вас визначить кредитор.

Chwilówka для українців: як працює позика на 30 днів →

Законна стеля відсотків: 14,5% річних

Відсотки за договором позики в Польщі не можуть перевищувати двох «законних відсотків», а законні відсотки дорівнюють референтній ставці NBP плюс 3,5 процентного пункту (ст. 359 § 2 і § 2¹ Цивільного кодексу). При референтній ставці NBP 3,75%, яка діє з 05.03.2026, стеля становить 2 × (3,75 + 3,5) = 14,5% річних.

Саме тому в усіх трьох прикладах вище стоїть ставка 14,5% (або 14,50%): у Pożyczka Plus, SmartPożyczka і SuperGrosz. У цих прикладах ставка дорівнює максимально дозволеній, а основна частина коштів короткої позики — це комісія.

Стеля рухається разом із ставкою NBP, тому в прикладах пишуть «oprocentowanie zmienne» — змінна ставка. За даними NBP, референтна ставка була 4,25% з 06.11.2025 і 4,00% з 04.12.2025, а з 05.03.2026 — 3,75%. Коли NBP змінює ставку, змінюється і максимальна ставка відсотків за позиками.

Законна стеля комісій: скільки максимум можуть взяти понад відсотки

Комісії та всі інші платежі, крім відсотків, обмежені формулою ст. 36a закону про споживчий кредит: 10% суми позики + 10% суми пропорційно строку в днях (кількість днів / 365), але разом не більше 45% суми позики. Для позики на строк менше 30 днів — не більше 5% суми. Усе, що кредитор нарахує понад цю стелю, йому не належить.

Формула виглядає так: максимальні позавідсоткові кошти = сума × 10% + сума × (дні / 365) × 10%, і не більше ніж сума × 45%. Перевіримо на прикладах кредиторів, перевірених 23.09.2026:

• Pożyczka Plus, 2 500 zł на 30 днів: стеля 270,55 zł, комісія 270,49 zł — в межах.
• SmartPożyczka, 1 500 zł на 65 днів: стеля 150 + 26,71 = 176,71 zł, комісія 176,63 zł — в межах.
• Wandoo, 1 500 zł на 30 днів (приклад зі станом на 04.03.2026): стеля 162,33 zł, комісія 162,32 zł — в межах.
• SuperGrosz без знижки, 4 500 zł на 42 місяці: стеля 45% від 4 500 = 2 025,00 zł, комісія 2 020,08 zł — в межах.

Ще одне правило стосується продовжень і повторних позик: продовження позики або нова позика в того самого кредитора протягом 120 днів рахуються в одну спільну стелю (ст. 36b і 36c). Тобто кредитор не може обійти ліміт, розбивши одну позику на кілька.

Що не входить у RRSO і може вас здивувати

У RRSO не входять платежі за невиконання договору: прострочка, нагадування, стягнення (ст. 25 закону про споживчий кредит). Тому, якщо ви запізнилися з поверненням, реальний кошт може бути вищим, ніж у репрезентативному прикладі.

Особливо це стосується безкоштовних позик і знижок. У Pożyczka Plus перша позика безкоштовна «z zastrzeżeniem terminowej spłaty» — за умови вчасного повернення (приклад від 23.09.2026). У SuperGrosz запізнення більш як на 20 днів скасовує знижку на комісію, і той самий приклад 4 500 zł на 42 місяці переходить з RRSO 24,28% на 37,85%, а сума до сплати — з 6 486,69 zł на 8 506,77 zł.

Висновок: перш ніж брати позику, подивіться в договорі, що саме відбувається при запізненні, і плануйте повернення з запасом у кілька днів. Якщо розумієте, що не встигаєте, краще заздалегідь звернутися до кредитора: які варіанти він запропонує, вирішує він сам.

Дострокове погашення зменшує кошт

Якщо ви повертаєте позику раніше строку, її кошт зменшується на ту частину, яка припадає на період, на який ви скоротили договір, навіть якщо ви цю частину вже сплатили (ст. 48 і ст. 49 закону про споживчий кредит). Це стосується і відсотків, і інших платежів.

Конкретних чисел тут не наводимо: жоден із кредиторів, чиї приклади ми перевіряли 23.09.2026, не публікує прикладу дострокового погашення. Скільки саме вам повернуть або не нарахують, рахує кредитор за вашим договором. Якщо плануєте погасити раніше, попросіть його показати цей розрахунок.

Розстрочка для українців: як вибрати строк і суму →

Як перевірити будь-яку пропозицію за 1 хвилину

Знайдіть репрезентативний приклад, візьміть із нього całkowity koszt, поділіть на суму позики і подивіться на строк. Це і є ваша реальна ціна: наприклад, 300,28 / 2 500 = 12,01% за 30 днів у стандартному прикладі Pożyczka Plus (перевірено 23.09.2026). RRSO використовуйте тільки для порівняння пропозицій з однаковим строком.

• Дата прикладу. Якщо «stan na dzień» давній, цифри могли змінитися, наприклад після зміни ставки NBP.
• Ставка відсотків. Вона не може бути вищою за законну межу — зараз 14,5% річних.
• Комісія. Вона не може бути більшою за 10% суми + 10% суми × дні / 365 і більшою за 45% суми; для строку менше 30 днів — 5% суми.
• Całkowita kwota do zapłaty. Це сума, яку треба мати на рахунку в день повернення.
• Умови знижки чи безкоштовної позики. Що буде при запізненні — ця плата в RRSO не входить.

Рішення про видачу позики і фінальні умови, зокрема суму, строк і те, чи потрапите ви під акцію, ухвалює кредитор після оцінки вашої кредитоспроможності. Приклади вище — це орієнтир, а не обіцянка.

Якщо не хочете перебирати сайти самі, пройдіть коротку анкету: вона покаже кредиторів, до яких можна подати заявку з вашими документами.

Підібрати позику за кілька кроків →

Умови кредиторів для українців: документи і маршрути заявки →

Порівняння позик 2026 →

Джерела

1. Закон про споживчий кредит (Ustawa o kredycie konsumenckim), текст єдиний Dz.U. 2025 poz. 1362: ст. 5, 7, 24, 25, 36a–36c, 48–49, додаток № 4 — перевірено 23.09.2026
2. Статус закону про споживчий кредит у базі Сейму (чинний) — перевірено 23.09.2026
3. Зміна закону Dz.U. 2026 poz. 1206 (стосується ст. 5 п. 2a, діє з 11.01.2027) — перевірено 23.09.2026
4. Цивільний кодекс (Kodeks cywilny), текст єдиний Dz.U. 2026 poz. 795: ст. 359 § 2 і § 2¹ — перевірено 23.09.2026
5. NBP, поточні процентні ставки: референтна 3,75% з 05.03.2026 — перевірено 23.09.2026
6. NBP, архів процентних ставок — перевірено 23.09.2026
7. Pożyczka Plus, репрезентативні приклади (стандартний і перша позика за darmo) — перевірено 23.09.2026
8. SmartPożyczka, репрезентативні приклади (стандартний і перша позика за darmo) — перевірено 23.09.2026
9. Wandoo, репрезентативний приклад (стан на 04.03.2026) — перевірено 23.09.2026
10. SuperGrosz, репрезентативні приклади розстрочки (стан на 23.09.2026) — перевірено 23.09.2026