Позика для українця на umowa zlecenie, umowa o dzieło або без офіційної роботи в Польщі — 2026

Так, українець у Польщі може подати заявку на позику, коли працює на umowa zlecenie, umowa o dzieło або взагалі без трудового договору: жоден закон не забороняє позику через вид договору. За законом про споживчий кредит (art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim) кредитор мусить перед підписанням договору оцінити, чи ви зможете повернути гроші, — тобто дивиться на ваш дохід і на те, чи він регулярний, а не на назву договору. Рішення в кожному випадку ухвалює кредитор.

Скажемо чесно про головне: жоден із кредиторів, з якими ми працюємо, не пише прямо на своїх сторінках «приймаємо umowa zlecenie» або «не приймаємо umowa o dzieło». Тому в цій статті немає списку «хто бере zlecenie, а хто ні» — такий список був би вигадкою. Натомість ми пояснюємо, як кредитори перевіряють дохід: Wandoo, Avinto і AvaFin дивляться його через вхід у ваш банк (сервіс Kontomatik), SmartPożyczka і Pożyczka Plus просять скан документа про працевлаштування, а якщо сума позики більша за 9 612 zł, інституція позикова за законом мусить узяти від вас документи про дохід.

Коротко головне

• Закон не забороняє позику людині на umowa zlecenie, umowa o dzieło чи без трудового договору: кредитор мусить оцінити вашу здатність платити (art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim), а рішення ухвалює він сам.
• Жоден із наших кредиторів прямо не пише, чи приймає він umowa zlecenie або umowa o dzieło. Вони пишуть про «stałe źródło dochodu» (постійне джерело доходу) і про те, як його перевіряють.
• Wandoo, Avinto і AvaFin перевіряють дохід через вхід у ваш інтернет-банк (Kontomatik), паперових довідок Wandoo і Avinto не просять.
• SmartPożyczka і Pożyczka Plus на сторінках для українців просять скан документа про працевлаштування; чи зараховують вони саме umowa zlecenie, не підтверджено.
• Якщо сума позики більша за дві мінімальні зарплати — у 2026 році це понад 9 612 zł, — інституція позикова за законом бере від вас заяву про доходи разом із документами (art. 9a ust. 3). ExtraPortfel пише, що від 9 700 zł підтвердження доходу обов'язкове.
• Найкраще, що ви можете зробити самі: отримувати оплату за zlecenie чи dzieło на свій особистий польський рахунок і мати під рукою договір і виписку.
• Анкета /pidbir питає тип доходу, але зараз не відбирає кредиторів за ним. Рішення ухвалює кредитор.

Чи дадуть позику на umowa zlecenie?

Подати заявку на позику з umowa zlecenie можна, і закон цього не забороняє. Art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim зобов'язує кредитора до підписання договору оцінити кредитоспроможність споживача, тобто те, чи ви зможете платити. Вид договору, за яким ви працюєте, закон окремо не називає. Чи дадуть позику саме вам, вирішує кредитор після перевірки.

Як кредитор це оцінює? Той самий закон каже, що оцінка робиться на підставі інформації, яку дає сам клієнт, або даних із баз (art. 9 ust. 2). А на вимогу кредитора клієнт мусить дати документи й інформацію, потрібні для цієї оцінки (art. 9 ust. 3). Простими словами: кредитор може спитати, звідки у вас гроші, і попросити це показати.

Що важить більше — назва договору чи регулярність грошей? Польська кредитна спілка Kasa Stefczyka у своїй загальній статті про позики без постійної роботи пише, що не так важливо, чи це umowa o pracę, власна діяльність чи пенсія, — важливо, щоб дохід був регулярним. Там же сказано, що шанс мають і люди, які працюють на цивільно-правових договорах (umowy cywilnoprawne), — до них належать umowa zlecenie і umowa o dzieło. Це загальне пояснення однієї установи, а не правило для всіх кредиторів: рішення кожен кредитор ухвалює сам.

Отже, коротка відповідь така: umowa zlecenie сама по собі не закриває дорогу до позики, але кредитор має побачити, що гроші приходять до вас регулярно. Як саме він це бачить — залежить від кредитора, і про це наступні розділи.

Що кредитори пишуть про дохід: по кожному

Жоден із кредиторів, які є на нашому сайті, прямо не пише про umowa zlecenie чи umowa o dzieło у своїх умовах. Вони пишуть про постійне або регулярне джерело доходу і про спосіб перевірки. Нижче — тільки те, що є на їхніх сторінках станом на 23.09.2026, без наших здогадок. Рішення в кожній компанії ухвалює кредитор.

• SmartPożyczka (сторінка для українців): потрібне «stałe źródło dochodu» — постійне джерело доходу, а серед документів — скан документа про легальне працевлаштування. Чи підходить для цього umowa zlecenie або umowa o dzieło, не підтверджено.
• Pożyczka Plus (сторінка для українців): потрібне «stałe źródło dochodów» і скан документа про працевлаштування; на головній сторінці компанія згадує, що дивиться на джерело доходу та його безперервність. Чи підходить zlecenie чи dzieło, не підтверджено.
• Wandoo: потрібні регулярні доходи, які можна перевірити; паперових довідок про доходи не просять — рахунок перевіряють через Kontomatik або Transaction Link.
• Avinto: регулярні доходи, які перевіряються автоматично через Kontomatik або іншу фірму AIS під наглядом KNF; довідок із роботи чи виписок поштою не треба.
• AvaFin: потрібен задокументований дохід, який перевіряють через Kontomatik; після заявки буде телефонна розмова з аналітиком компанії.
• SuperGrosz: при вищих сумах позики просять документ про дохід, якщо не побачили його в історії рахунку, яку ви відкрили під час перевірки особи.
• ExtraPortfel: для заявки на 9 700 zł і більше підтвердження доходу обов'язкове.
• Vivigo: заявку подають без довідок; для підтвердження особи ви входите у свій банк.
• InstaFin: які види доходу підходять, на сторінці не написано — не підтверджено.
• net gotówka: просить підтвердження доходів, але які саме види доходу підходять, не пише — не підтверджено.

Що з цього випливає на практиці: у кредиторів, які перевіряють дохід через банк, важить не папірець, а надходження на рахунок. У тих, хто просить скан документа про працевлаштування, варто перед заявкою написати в їхню підтримку й спитати, чи підійде ваш договір zlecenie. Рішення ухвалює кредитор.

Детальніше про SmartPożyczka →

Детальніше про Pożyczka Plus →

Як кредитор бачить ваш дохід без umowa o pracę: вхід у банк

Частина кредиторів не просить довідку з роботи, а дивиться надходження на ваш рахунок: під час заявки ви входите у свій інтернет-банк через сервіс-посередник. Так роблять Wandoo і Avinto (Kontomatik або Transaction Link у Wandoo, Kontomatik або інша фірма AIS під наглядом KNF в Avinto) і AvaFin (Kontomatik). Для людини на umowa zlecenie це означає одне: гроші за роботу мають приходити на ваш особистий польський рахунок, тоді кредитор їх побачить. Рішення ухвалює кредитор.

SuperGrosz пише про це прямо: при вищих сумах він попросить документ про дохід, якщо раніше не побачив дохід в історії рахунку, яку ви відкрили під час підтвердження особи. Тобто історія рахунку може замінити папірець, а може й ні — вирішує кредитор.

Інші кредитори теж використовують вхід у банк, але з іншою метою. ExtraPortfel через Kontomatik підтверджує ваш рахунок. InstaFin через Kontomatik перевіряє, що заявку подаєте саме ви, і дізнається, на який рахунок переказати гроші. Vivigo просить вхід у банк для підтвердження особи. Чи дивляться вони при цьому на дохід, їхні сторінки не пишуть.

Чи безпечно давати вхід у банк?

Wandoo пише, що дані для входу в банк ви вводите прямо у провайдера (Kontomatik або Transaction Link), і ні Wandoo, ні кредитор до них доступу не мають. Avinto пише, що ваші банківські паролі не зберігаються. Ці провайдери — фірми, які працюють за правилами відкритого банкінгу; Avinto прямо згадує нагляд KNF, польського фінансового регулятора.

Одне правило безпеки від самих кредиторів: Wandoo і Avinto попереджають, що їхні консультанти ніколи не просять дані для входу чи паролі. Вводьте їх тільки у вікні банку чи провайдера під час заявки, а не в листі, месенджері чи телефонною розмовою.

Детальніше про Wandoo →

Детальніше про Avinto →

Детальніше про AvaFin →

Коли довідку вимагає закон: поріг 9 612 zł у 2026 році

Якщо загальна сума позики більша за дві мінімальні зарплати, інституція позикова (не банк) за законом мусить узяти від вас заяву про доходи й витрати разом із документами, які підтверджують дохід. Так каже art. 9a ust. 3 ustawy o kredycie konsumenckim. Мінімальна зарплата у 2026 році — 4 806 zł, отже поріг — понад 9 612 zł (2 × 4 806 zł). Рішення про позику ухвалює кредитор.

Для людини на umowa zlecenie чи umowa o dzieło це важливо ось чому: понад цей поріг документ про дохід інституція позикова бере в кожному випадку. Нижче порогу закон теж вимагає документи, якщо даних із кредитних баз замало для оцінки, а інших надійних даних у кредитора немає, — і саме тут може допомогти перевірка рахунку через вхід у банк. Заява про доходи й витрати стає додатком до договору позики (art. 9a ust. 4).

Є виняток: це правило не застосовується до дешевих позик, у яких відсотки й інші витрати разом нижчі за половину максимуму, дозволеного законом (art. 9a ust. 7). Чи підпадає під виняток конкретна позика, видно з її умов, а рішення ухвалює кредитор.

Як це виглядає на практиці, показує ExtraPortfel: у його FAQ написано, що для кожної заявки на 9 700 zł і більше підтвердження доходу обов'язкове, а без перевірки через Kontomatik компанія пропонує подавати заявку на суму до 9 600 zł. Якщо вам не потрібна велика сума, менша заявка — простіший шлях. Рішення ухвалює кредитор.

Детальніше про ExtraPortfel →

Umowa zlecenie: що вона дає для заявки

Umowa zlecenie — це договір доручення, за яким вам платять регулярно і з якого, якщо це ваше єдине джерело доходу, сплачуються внески на обов'язкове соціальне й медичне страхування (ZUS). Для кредитора головне саме регулярність надходжень, а зафіксована законом мінімальна ставка для zlecenie у 2026 році — 31,40 zł брутто за годину. Рішення ухвалює кредитор.

Що це дає вам на практиці? По-перше, у вас є письмовий договір, який можна показати, якщо кредитор попросить документ. По-друге, гроші за zlecenie зазвичай приходять переказом, тож вони видні в історії рахунку, яку дивляться Wandoo, Avinto, AvaFin чи SuperGrosz. По-третє, внески ZUS — це ще один офіційний слід того, що ви працюєте.

Чого ми не знаємо: чи зменшують кредитори суму позики людям на umowa zlecenie. Такі твердження трапляються в інтернеті, але жоден із наших кредиторів цього не пише — не підтверджено. Не вірте й протилежному: те, що кредитор не пише про zlecenie, не означає ні «так», ні «ні».

Порада: якщо замовник платить вам готівкою, попросіть переказувати гроші на ваш рахунок. Тоді кредитор, який дивиться історію рахунку, побачить ваш дохід. Рішення все одно ухвалює кредитор.

Umowa o dzieło: чим вона відрізняється

За umowa o dzieło (договір про виконання конкретної роботи) внески на соціальне й медичне страхування не сплачуються — виняток, коли такий договір укладено з власним роботодавцем. Тому для кредитора вашим доходом стають передусім самі надходження на рахунок і сам договір. Рішення ухвалює кредитор.

Різниця зі zlecenie проста: за zlecenie є внески ZUS, за dzieło їх немає. Отже, у людини на umowa o dzieło менше офіційних слідів доходу, і тим важливіше, щоб оплата приходила на її польський рахунок, а договори були під рукою.

Чи приймає umowa o dzieło хтось із наших кредиторів, не підтверджено для жодного з них: ніхто не пише ні «так», ні «ні». Якщо ви працюєте саме так, логічно почати з кредиторів, які перевіряють дохід через банк (Wandoo, Avinto, AvaFin), або спитати підтримку кредитора до заявки. Рішення ухвалює кредитор.

Якщо договори o dzieło у вас разові, а оплата приходить час від часу, кредитор побачить на рахунку нерегулярні надходження. Саме регулярність Kasa Stefczyka називає важливою, тож кілька місяців оплати на один і той самий рахунок краще, ніж гроші на різні рахунки чи готівкою. Навіть тоді рішення ухвалює кредитор.

Без жодного договору: działalność nierejestrowana

Невелику власну діяльність у Польщі можна вести без реєстрації фірми — це działalność nierejestrowana. У 2026 році ліміт доходу для неї — 10 813,50 zł за квартал, тобто 225% мінімальної зарплати. З 1 червня 2025 року можливість вести таку діяльність для іноземців обмежили, але українці зі статусом тимчасового захисту (ochrona czasowa) її вести можуть.

Чи приймають кредитори дохід із działalność nierejestrowana — не підтверджено: жоден із наших кредиторів про це не пише. Що можна сказати напевно: якщо ви ведете таку діяльність, у вас є легальний дохід, і найкраще, щоб він приходив на ваш рахунок. Рішення ухвалює кредитор.

А як бути, якщо ви працюєте зовсім без договору? Такий дохід складно показати кредитору, і ми не радимо працювати нелегально. Безпечніший шлях — оформити роботу хоча б як umowa zlecenie або вести działalność nierejestrowana в межах ліміту й отримувати гроші на рахунок. Навіть тоді рішення ухвалює кредитор.

Які документи підготувати, якщо попросять

Для людини без umowa o pracę підготуйте три речі: сам договір (umowa zlecenie чи umowa o dzieło), виписку з рахунку з надходженнями і — якщо кредитор попросить — довідку про доходи з податкової (zaświadczenie o dochodach). Довідку можна замовити онлайн через e-Urząd Skarbowy безкоштовно; паперова коштує 17 zł, а податкова видає її до 7 днів. Рішення ухвалює кредитор.

• Договір zlecenie чи dzieło — підписаний, з вашим ім'ям і сумою оплати.
• Виписка з польського рахунку на ваше ім'я, де видно надходження від замовника.
• Zaświadczenie o dochodach з податкової — онлайн безкоштовно, папером 17 zł, до 7 днів.
• Для SmartPożyczka і Pożyczka Plus — скан документа про працевлаштування; що саме вони зараховують для zlecenie чи dzieło, не підтверджено, тож спитайте підтримку до заявки.

Базовий набір для заявки українця (паспорт, PESEL, рахунок, телефон) описаний окремо — не будемо його повторювати. Умови кожного кредитора для українців зібрані в таблиці умов.

Повний список документів для позики →

Умови кредиторів для українців у таблиці →

Чого не робити

Не пишіть у заяві більший дохід, ніж видно на вашому рахунку, і не подавайте заявки в усі компанії одночасно. Заява про доходи й витрати, яку інституція позикова бере для суми понад 9 612 zł, стає додатком до договору (art. 9a ust. 4), тож неправда в ній — ваша відповідальність. Рішення ухвалює кредитор.

• Не завищуйте дохід: кредитор, який дивиться історію рахунку через Kontomatik, побачить реальні надходження.
• Не подавайте заявок у багато компаній за один день: кожна заявка — це окремий запит, і про те, як вони впливають на кредитну історію, ми писали окремо.
• Не давайте нікому дані для входу в банк поза вікном банку чи провайдера під час заявки — Wandoo і Avinto попереджають, що їхні консультанти ніколи їх не просять.
• Не беріть більшу суму, ніж треба: понад 9 612 zł інституція позикова за законом попросить документи про дохід.

Позика без BIK і як заявки впливають на кредитну історію →

Що робити після відмови

Кредитор не мусить пояснювати, чому відмовив. Якщо відмову отримала людина на umowa zlecenie чи umowa o dzieło, спершу перевірте три речі: чи активний ваш PESEL, чи рахунок відкритий саме на ваше ім'я і чи видно на ньому надходження, і що про вас записано в BIK. Потім пробуйте іншого кредитора з іншим способом перевірки доходу. Рішення ухвалює кредитор.

Практично: якщо вам відмовили там, де просять скан документа про працевлаштування, можна спробувати кредитора, який перевіряє дохід через вхід у банк, — або навпаки. Якщо сума була більша за 9 612 zł, спробуйте меншу: тоді документ про дохід за законом потрібен не в кожному випадку. Покроковий план після відмови — в окремій статті.

Що робити, якщо відмовили в позиці →

Як підібрати кредитора під ваш тип доходу

Анкета на /pidbir за кілька кроків показує кредиторів, до яких українець може подати заявку. Вона питає і тип доходу — umowa o pracę, umowa zlecenie чи o dzieło, власна діяльність (JDG) або дохід без офіційного договору, — але зараз ця відповідь не змінює список кредиторів. Тому після підбору самі перевірте, як обраний кредитор перевіряє дохід: через вхід у банк чи через документ. Рішення ухвалює кредитор.

Простий порядок дій для людини на umowa zlecenie чи umowa o dzieło: визначте потрібну суму (якщо можна — до 9 612 zł), переконайтеся, що оплата приходить на ваш рахунок, пройдіть анкету і почніть із кредиторів, чий спосіб перевірки підходить вам. Якщо позика потрібна на кілька тижнів до виплати, прочитайте також статтю про гроші до зарплати.

Перевірте перед заявкою

Короткий список для людини на umowa zlecenie чи umowa o dzieło — пройдіть його до того, як натиснути «подати заявку». Жоден пункт не обіцяє схвалення, рішення ухвалює кредитор.

• Оплата за zlecenie чи dzieło приходить переказом на ваш польський рахунок, а не готівкою.
• Договір підписаний і лежить у вас у телефоні чи на комп'ютері — на випадок, якщо кредитор попросить скан.
• Сума заявки за можливості не більша за 9 612 zł: понад цей поріг інституція позикова за законом бере документи про дохід.
• Ви знаєте, як обраний кредитор перевіряє дохід: через вхід у банк (Wandoo, Avinto, AvaFin) чи через документ (SmartPożyczka, Pożyczka Plus).
• Дані для входу в банк ви вводите тільки у вікні банку або провайдера під час заявки.
• У заяві вказаний той дохід, який справді видно на вашому рахунку.

Підібрати позику в анкеті →

Усі швидкі позики для українців →

Гроші до зарплати в Польщі →

Джерела

1. Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9 i art. 9a (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362) — перевірено 23.09.2026
2. Zielona Linia — wynagrodzenie minimalne w 2026 — перевірено 23.09.2026
3. biznes.gov.pl — umowy cywilnoprawne i ubezpieczenia — перевірено 23.09.2026
4. biznes.gov.pl — działalność nierejestrowana — перевірено 23.09.2026
5. podatki.gov.pl — zaświadczenia podatkowe — перевірено 23.09.2026
6. Kasa Stefczyka — pożyczka bez stałego zatrudnienia — перевірено 23.09.2026
7. SmartPożyczka — pożyczki dla Ukraińców — перевірено 23.09.2026
8. Pożyczka Plus — pożyczki dla Ukraińców — перевірено 23.09.2026
9. Pożyczka Plus — strona główna — перевірено 23.09.2026
10. Wandoo — strona główna — перевірено 23.09.2026
11. Avinto — strona główna — перевірено 23.09.2026
12. AvaFin — FAQ: nie jestem obywatelem Polski — перевірено 23.09.2026
13. SuperGrosz — pytania i odpowiedzi — перевірено 23.09.2026
14. ExtraPortfel — FAQ — перевірено 23.09.2026
15. Vivigo — pożyczki dla obcokrajowców — перевірено 23.09.2026
16. Vivigo — pożyczka online dla obcokrajowców — перевірено 23.09.2026
17. InstaFin — pytania i odpowiedzi — перевірено 23.09.2026
18. net gotówka — informacje dla klienta — перевірено 23.09.2026